RikaTillsammans | Om privatekonomi & rikedom i livet

Ska man behålla eller sälja tillgångar som gått dåligt? Eller nu när man är inspirerad av indexfonder, ska man byta till dem direkt, eller vänta tills de befintliga aktierna och fonderna har återhämtat sig?

Det här är en fråga som jag tror att vi alla någon gång har haft (eller kommer att ha). Dagens kortavsnitt är till följd av ett fint mejl från en kille i 20 års åldern som undrade just på detta temat. Han hade köpt hajpade aktier som nu visade röda minussiffror. ?

Man kan tänka på den här frågan på två sätt:

1) Det första resonemanget är att "cut your losses" på direkten och låt dina vinnare fortsätta löpa. Resonemanget bygger på en metafor om travhäster som jag fick förklarat för mig för länge sedan. Föreställ dig att du går till travbanan och ska satsa på en häst. Skulle du då satsa på hästen som har förlorat de senaste 10 loppen eller den som vunnit de senaste 10 loppen? Få av oss hade tänkt att sätta pengarna på den förlorande hästen och tänka "nu är det väl hans tur!".

Samma sak gäller på börsen, förlorande investeringar tenderar att fortsätta förlora. Det finns mycket data på ovan, t.ex. 44% av aktierna som ingick i det bred indexet Russell 3000 mellan 1980-2020 och föll minst 70% återhämtade sig aldrig dvs förlorare fortsätter förlora.

Det andra sättet är att:

2) Ställ dig själv frågan: "hade jag köpt den här tillgången idag med nya pengar?" Om svaret är nej på frågan bör du troligen sälja. Ett intressant nyans av det här är att vid varje tillfälle där du väljer att inte sälja är också ett aktivt val eftersom du väljer att behålla. Att vara "passiv" och vänta på vändningen kan alltså ses som ett aktivt val.

Det som man dock bör ha koll på är att en eventuell försäljning av värdepapper man har haft länge - i t.ex. en aktie- eller fonddepå kan utlösa en skatteeffekt som man behöver vara medveten om. Är du osäker fråga i forumet eller ta kontakt med en finansiell rådgivare.

Avslutningsvis vill vi verkligen påminna om att allt sparande har en risk, fondrobot/indexfonder inkluderat som jag nämner i avsnittet. Du kan förlora delar eller hela ditt kapital. Historisk avkastning är inte garanti för framtida avkastning.

Läs mer om risk i avsnitt #343

Om du vill få en introduktion till hur vi tänker kring sparande, då är avsnitt #99 ett bra ställe att börja på. ?

Avsnitt #99

Lycka till med ditt sparande!

Jan

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Många av oss har olika värderingar, önskningar och saker vi tycker är viktigt kring pengar. Dessa saker kan ibland hamna till synes i konflikt med varandra. För mig är en sådan sak sparsamhet (till följd av en ekonomisk oro) samtidigt som jag har en önskan om att använda dem för frihet.

Caroline har också en önskan om att lägga pengar på hög, men samtidigt gör skönhet henne glad. Därför dyker vi ner i ämnet med exempel från vårt eget liv och diskuterar dessa olika pengaperspektiv, inre pengakonflikter och era kommentarer kring att växa med sina pengar och se dem ur nya perspektiv.

Först och främst ett stort tack till dig och alla andra som engagerade sig i förra veckans avsnitt med en mängd fina kommentar, inspel och utmaningar. Allt från indexqueen som erbjöd sig att kidnappa Caroline med en minibuss och ta med henne på en shopping-weekend till AnthonB, Miljonar_innan_30 och Gabriel för nya perspektiv på hur man kan se på sin portfölj.

I dagens avsnitt reflekterar vi på dessa kommentarer, allt från:

Att istället för att se ett skifte i portföljen som 100.000 kr om dagen, att se det som att i snitt vid 4% på årsbasis borde portföljen ge ca 1.000 kr extra möjlighet att spendera om dagen (tack Miljonar_innan_30)Att som Axr skriver se sällanköpsvaror i en FIRE-situation utifrån deras livslängd istället för hur de påverkar likviditeten här och nu.Att som Gabriel skriver att det kanske handlar om att levla synen på pengar för mig. Där jag har mina två personligheter ekonomisk oro och önskan om frihet.För Caroline handlar det om konflikten mellan värderingarna sparsamhet och skönhet där hon ändå tycker om fina saker, men som vi var inne på i förra avsnittet att många av oss har så svårt att unna oss själva.

Jag gillar dagens avsnitt, men när jag lyssnade genom det fick jag en farhåga om att det kan låta som att vi lite har tappat det. Särskilt när vi kommer in på samtalet om Zimmerman-klänningar för 10.000 kr som vi hade i chatten häromdagen. Poängen med att växa med sina pengar handlar för mig i avsnittet inte om att spendera för spenderandets skull.

Det handlar snarare om att våga gå efter att få ut så mycket rikedom i livet som möjligt utifrån det som är viktigt för en själv. När det gäller Caroline så vet jag att hon många gånger inte unnar sig saker som hade gjort henne glad och som går i linje med hennes värderingar. I brist på annat exempel blev det just dessa klänningar även om det kan handla om vad som.

Ja, nu blev det lite virrigt, men det är lite som i avsnittet och så det måsta få lov att få vara när man inte har helt 100% koll. Som vi alltid brukar säga; vi gör alla så gott vi kan och fattar så fort vi hinner! ??

Tack för denna veckan!

Jan och Caroline

Länkar

Följ diksussionen i forumetStöd oss via Patreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:06:00 Steget till lyxfällan är långt (för dig som är en sparare)00:10:38 Att ta mer plats på den ekonomiska spelplanen i en relation00:17:35 Vad skulle hända om Caroline vågade ta mer plats på planen?00:20:03 Caroline bör ha en crazy weekend!00:27:43 Rädslan att förlora sitt eget kapital00:32:59 Känslan av att tappa kontrollen00:38:04 Högsta syftet med sparsamhet & skönhet00:42:16 Tricket i balans00:45:47 När känner Jan sig rik00:51:56 Att träna på frihet i vardagen för Jan00:55.37 Fler kommentarer till förra avsnittet00:59:20 Tankesätt för sällanköpsvaror01:06:24 Reflektion på avsnittet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

? Private banking istället för, eller som komplement till, billiga indexfonder?

Det här var en fråga som kom in från er i communityn och mitt svar på frågan är: Nej, nej, nej och nej?. ??

Så här tänker jag och det är som vanligt varken en sanning, naturlag eller helt svart/vitt, utan bara min personliga syn. Jag har de senaste åren varit private banking kund hos flera av de svenska bankerna. Både privat och via företag eller organisationer som jag har representerat. I vissa fall till och med en av bankernas större private banking-kunder. 

Min upplevelse är att det är supertrevligt. Man blir uppvaktad, man blir bjuden på event, luncher, middagar, sportevent och allt möjligt annat. Man får kontakt med deras analysteam, strateger och får allt möjligt man ber om. Samtidigt så gör de ju inte det av välgörenhet, utan alla banker är vinstdrivande bolag. Så någonstans betalar man för det. 

Då uppstår frågan - är det värt det? Min uppfattning är att i de flesta fall nej. Det finns inte några heliga graler där ute och över tid så tenderar det mesta underprestera mot en vanlig, billig, bred och passiv globalfond. Det som du blir erbjudan hos private banking avdelningarna är populärt, till synes exklusivt men framförallt är det ofta dyrt och dåligt. 

Vän av ordning kan peka på saker som t.ex. lägre ränta på bostadslån. Visst det kan stämma i perioder, men om jag tar i skrivande stund (mars 2024) så har jag på Avanzas exklusiva Private Banking bolån exakt samma ränta som många av Swedbanks kunder blir erbjudna utan att behöva uppfylla en massa kapitalkrav. 

Så jag skulle generellt avråda från att vara private banking kund. Men som vanligt, om du önskar, prova på det, bli ?wine?d and dine?d? och träffa olika banker och se vad de kan erbjuda, men placera inte för mycket pengar hos dem. Ställ gärna frågor om just din aktör i forumet så kan vi nog hitta både en och två personer i communityn som har provat och lämnat. 

Det här är något som vi pratar om rätt mycket i avsnitt 277 pratar vi om att ?Ju rikare du blir desto mer får du betala och sämre investeringar får du?. Gräset är ofta inte grönare på andra sidan (eller som amerikanerna säger: the grass is always greener on the side fertilized with bullshit) ? . Avsnittet heter ?Sanningen om jakten på den bättre investeringen?. 

Det finns ingen anledning att bidra med mer pengar i bankernas fickor, de klarar sig ganska bra ändå. ??

Så tänker jag, vad tänker du? 

Jan

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

"Hur ska jag investera mina pengar?" är en fråga som många av oss funderar på och tycker oss ha svar på. Frågan är dock inte helt olik frågan: "Vart ska vi åka på semester?". Alla tycker semester är bra, men det är när vi börjar diskutera detaljerna som vi kan ha helt olika syn - någon vill åka till stranden, någon till fjällen, någon vill flyga, en annan vill åka tåg och så vidare. 

Avsnittet är delvis en fortsättning på förra veckans avsnitt där vi pratade om vår investeringsresa och våra misstag. Idag tar vi också avstamp i vår investeringsresa men tittar på den utifrån dessa olika nyanser. För att kunna svara på frågan: "Hur ska jag investera mina pengar?" så behöver man titta på frågor såsom:

? Vilket problem försöker jag lösa?

Den frågan kan ha många svar: 

? Maximera avkastningen?

? Slippa oroa mig för pengar?

? Ha roligt och få kickar?

? Göra som forskningen säger?

? Ha möjligheten att ____?

? Ha ett rikt liv?

Säg att det är som för mig där svaret är att: "Ha ett rikt liv?" då uppstår följdfrågor såsom: 

? Vad är ett rikt liv? a) För mig?, b) För Caroline?, c) För barnen?

? Hur mycket pengar krävs?

? När behövs pengarna?

? Vilken flexibilitet finns i tid och belopp?

? Hur förändras behovet med t.ex. pensionsålder?

? Förhållningsätt till lån? Okej eller inte?

Utöver det behöver jag utgå från mina förutsättningar: 

? Hur mycket kan jag spara? (absoluta tal / sparkvot)

? Vilken risktolerans har jag? a) Finansiellt? b) Känslomässigt? c) Kunskapsmässigt?

? Hur reagerar jag i nedgång?

? Hur förhåller jag mig känslomässigt till mina pengar?

? Vilket engagemang vill jag ha?

? Göra själv eller outsourca?

? Hur stor tillit har jag till mig själv?

? Hur värderar jag min egen tid och kompetens?

? Hur är min finansiella termometer kalibrerad just nu?

? Var är jag på den ekonomiska resan?

Därutöver kommer jag dessutom förändra problemet över tid genom att jag interagerar med det. För min risktolerans kommer ju förändras över tid, likaså mitt förhållningssätt till vad som är mycket pengar och lite pengar, min erfarenhet och så vidare. 

Här konstaterar jag och Caroline också att vi förhåller oss helt olika till pengar. Hon fokuserar t.ex. väldigt mycket på utgiftssidan i en resultat- och balansräkning medan jag fokuserar på tillgång- och inkomstsidan. Vi pratar om skammen i att spendera pengar och det känslomässiga perspektivet, att växa med sina pengar och mycket annat. 

Så det blir som vanligt ett samtal mellan mig och Caroline där vi pratar om vårt perspektiv utifrån många av frågorna ovan snarare än att det är en föreläsning om frågorna. 

Vi hoppas att du kommer ha glädje av samtalet och vi ser fram emot din kommentar. 

Jan och Caroline

Länkar

Följ diskussionen i forumet

Patreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:04:36 Dunning-Kruger-effekten och "Mount Stupid"00:09:30 Vikten av att vara på spelplalen00:16:30 Vilket problem försöker jag lösa?00:29:15 Exempel på följdfrågor om ett rikt liv00:33:20 Djupare diskussion om ett rikt liv00:39:50 Om att växa med sina pengar och hitta balans00:53:00 Olika sätt att hantera ekonomisk oro inom relationen00:57:35 Att se ekonomin som en helhet01:05:10 Referensramar för ekonomi01:09:45 Rädslan för att göra misstag01:16:29 Vikten av att förstå dina förutsättningar

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Tid- eller möjlighetsfönster - kanske det viktigaste konceptet om rikedom i livet bortom pengar. ??

Konceptet kommer från amerikanen Bill Perkins som beskrev det tydligt i sin bok ?Die with zero?. Resonemanget är egentligen rubriken till frågan:

? Vad kan du göra i livet just nu, som du inte kommer att kunna göra senare i livet?

Ett exempel från ett tidsfönster som jag missade och som nu är stängt är en backpacking resa i sydostasien. När min vän Malin fråga om jag skulle hänga på tackade jag nej. Jag hade kommit in på LTH och skulle börja plugga till hösten. Jag tänker att den resan kan jag göra sedan. Men som amerikanarna säger: ?Someday never comes.?

Jag tog examen, hade eget företag och började jobba. Idag, 20 år senare, med två små barn så kommer inte resan bli av. Visst kan man argumentera för att jag teoretiskt KAN göra det, men handen på hjärtat så vet jag att det inte kommer bli av. Tiden att bo på sunkiga hostels är lite förbi? Särskilt när man lägger på en 5-åring med vilja av stål? ?? (man får lite de barn man förtjänar, eller hur var det?)

Ett tidfönster som jag däremot har just nu och som jag försöker utnyttja är att jag har en 13-åring, samt en 71 årig mamma med hälsan kvar. Det ger oss några år framöver där vi kan resa och hitta på saker tillsammans innan dottern inte tycker det är roligt att hänga med oss längre samt att min mamma blir allt äldre.

En fråga att ta med sig är:

? Vilka tid- eller möjlighetsfönster har du i livet just nu?

Dela gärna med dig i kommentarerna vad du tänker, känner och eventuella fönster som du ser just nu (eller som du också missade)?

Tack för att du följer, prenumererar, gillar och kommenterar! ??

Det här konceptet diskuterar vi vidare i avsnitt 341 om rikedom i livet bortom pengar

//Jan

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

I dagens avsnitt tittar vi tillbaka vår investeringsresa på ert önskemål. Så här i efterhand blir det en del pinsamheter allt från att jag har ägt fonder där inte ens fondbolaget finns kvar (hej Gustavia Balkan) idag, till högläsning från min teknisk analys-period och insikten att jag inte slår index där runt 2011.

Bakgrunden är två frågor från: MayorJonathan i forumet och TheGreat på Tiktok som skrev till oss:

? Jan, kan du inte göra ett avsnitt om din resa från att du började investera fram till idag? Inkludera alla misstag, framgångar, vinster, förluster och hur din resa varit.

och

? Tycker det är väldigt kul att höra era historier och historiska investeringar ni har gjort, samt vad ni har lärt av dem, positiva som negativa.

Min förhoppning är att detta (stå med brallorna-nere) avsnitt kan både avdramatisera misstag, något som vi alla gör, att vi är långt ifrån perfekta och också gör så gott vi kan och fattar så fort vi hinner samt att vi kan skratta lite åt våra antaganden, fondval, investeringsstrategi tillsammans. ?

Jag börjar mer och mer tro på det som vi tog upp i förra avsnittet (#351): det tar 10-20 år att bli en (tillräckligt) duktig investerare. Det handlar om att hitta skärningspunkten mellan en strategi som är sund och sig själv och sina egenheter.

Det här avsnittet tror jag är ett bra bevis för den tesen där vi har testat det mesta - enskilda aktier, alternativa investeringar, teknisk analys, fundamental analys, onoterade aktier för att till slut mer och mer landa i indexfonder och fondrobot som _vår_ lösning på problemet "hur bör vi investera?"

Som vanligt gäller att allt sparande innebär en risk, investeringar kan öka och minska i värde och det finns inga garantier. Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning och vi sitter - väldigt uppenbart - inte på sanningen. Med reservation även för att minnet sviker när det är så många år tillbaka. ?

Vi hoppas att du gillar avsnittet och ser fram emot din kommentar!

Hälsningar,

Jan och Caroline

Länkar

Följ diskussionen och få extra-materialet i forumet:

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:03:50 Grov genomgång av vår investeringsresa00:17:20 150 borttagna (pinsamma) inlägg från Rikatillsammans00:27:10 Jans TA-, fundamental- och makroperiod.00:34:00 Index slår min aktieklubbs avkastning 00:39:10 Ratos sjunker och aktieklubben förstår ingenting00:43:50 Min premiepensionsresa från 2004 till 202300:54:40 Hur mycket har snedstegen kostat? 00:58:35 "Heja indexfonder"-perioden (2013)01:06:30 "Heja fondrobot"-fasen (2019)01:07:30 Investeringar vi provat men inte kommer göra om01:19:10 Några viktiga insikter & slutsatser01:19:39 #1 Spela för att inte förlora, inte vinna01:20:15 #2 Det finns bara två typer av investerare01:20:40 #3 Fokus på avkastning vs nysparande01:21:58 #4 Det mesta "pillet" gör ingen skillnad01:22:30 #5 Det handlar om ett rikare liv01:23:17 #6 De flesta blir inte rika på investeringar01:27:18 #7 Dina investeringar ska inte påverka din sömn01:27:38 #8 Pengar är inte en lösning, bara en förstärkare01:28:40 #9 Det är enkelt att investera och bli rik över tid01:33:00 Strategin framgent utifrån forskning om sparande

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

I den här videon får du en sammanfattning av avsnitt 251 kring finansiella rådigivare på 26 minuter. Och ja, det kan vara en kortpodd på 26 minuter med tanke på att #351 är vårt längsta poddavsnitt någonsin på lite över 2 timmar ?

Det finns ganska mycket stöd för att god finansiell rådgivning är värdefull. Det ger ofta både mer pengar i slutändan och ett bättre välmående i form av t.ex. mindre ekonomisk oro. Problemet är att det även finns stöd för att ganska många rådgivare ger riktigt dåliga råd ? inte av ondo eftersom de själva följer dem ?. Därav detta avsnitt där vi försöker gå på djupet kring finansiell rådgivning.

Jag har varit med om riktigt dålig finansiell rådgivning. Jag har inspelningar med rådgivare från storbanker som jag inte publicerat för att de är ren katastrof med en rimlig avkastningsförväntan på 15% över tid, mot forskningens 5%, tips om en nischfond istället för bred indexfond och så vidare. Det spelar ingen roll om rådgivaren har varit på storbank, nischbank, försäkringsmäklare eller liknande.

Så problemet för de flesta av oss handlar snarare om:

- Hur hittar jag en duktig finansiell rådgivare? och

- Hur vet jag att hen är duktig?

Det är därför vi i detta fördjupningsavsnitt försöker göra ett heltäckande avsnitt om finansiellrådgivning. Du får exempel på många frågor som du kan ställa till en potentiell rådgivare, tips och råd kring misstag att undvika. Men det handlar också om att faktiskt också bli en bättre kund i form av att ha rätt förväntningar på finansiell rådgivning. Många av oss går in med förväntningar om att få tillgång till exklusiva investeringar, bättre avkastning (än index) eller liknande.

Värdet med en finansiell rådgivare - som vi baserar på studier, partsinlagor och flera olika källor - är till upp till 3% högre årlig avkastning. Allt så klart beroende på situation och förutsättningar. Det viktiga är att dessa upp till 3% kommer INTE från att rådgivaren ska hjälpa till med att slå index, snarare hjälper hen dig att undvika de vanligaste beteendemisstagen som vi alla gör och att vi i princip alla ligger fel i förhållande till vår risktolerans.

Jag påstår att oavsett hur duktig man än är, så kommer man alltid ha tvivel (har jag gjort rätt?) särskilt i situationer då det kommer ny information (förändring i räntan, ett tillgångsslag som gått bra, ens portfölj ökar i absoluta tal etc) eftersom det kommer ALLTID finnas en portfölj, strategi eller tillgång som går bättre än det man själv har. Tricket blir således att hitta skärningspunkten mellan sig själv, sin situation och en investeringsstrategi där ute.

För den informationen finns där. Den finns hos oss, hos Småspararguiden och många andra. Det som det inte finns fler av är dig. Därav upplever jag att värdet med finansiellrådgivning är att ha någon att bolla med, att ha någon att anförtro sig till, att ha någon som hjälper mig att hitta just den skärningspunkten och en strategi och plan som du kan hålla dig till över tid.

Vi hoppas att du gillar detta avsnitt och att det här blir en start på en konversation kring finansiell rådgivning. Jag ser fram emot dina kommentarer. ??

Hälsningar,

Jan och Caroline

Mer info, länkar, tips, checklistor i forumet/artikeln

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Det finns ganska mycket stöd för att god finansiell rådgivning är värdefull. Det ger ofta både mer pengar i slutändan och ett bättre välmående i form av t.ex. mindre ekonomisk oro. Problemet är att det även finns stöd för att ganska många rådgivare ger riktigt dåliga råd ? inte av ondo eftersom de själva följer dem ?. Därav detta avsnitt där vi försöker gå på djupet kring finansiell rådgivning.

Jag har varit med om riktigt dålig finansiell rådgivning. Jag har inspelningar med rådgivare från storbanker som jag inte publicerat för att de är ren katastrof med en rimlig avkastningsförväntan på 15% över tid, mot forskningens 5%, tips om en nischfond istället för bred indexfond och så vidare. Det spelar ingen roll om rådgivaren har varit på storbank, nischbank, försäkringsmäklare eller liknande.

Så problemet för de flesta av oss handlar snarare om: 

Hur hittar jag en duktig finansiell rådgivare? ochHur vet jag att hen är duktig?

Det är därför vi i detta fördjupningsavsnitt försöker göra ett heltäckande avsnitt om finansiellrådgivning. Du får exempel på många frågor som du kan ställa till en potentiell rådgivare, tips och råd kring misstag att undvika. Men det handlar också om att faktiskt också bli en bättre kund i form av att ha rätt förväntningar på finansiell rådgivning. Värdet med en finansiell rådgivare - som vi baserar på studier, partsinlagor och flera olika källor - är till upp till 3% högre årlig avkastning. Allt så klart beroende på situation och förutsättningar. Det viktiga är att dessa upp till 3% kommer INTE från att rådgivaren ska hjälpa till med att slå index, snarare hjälper hen dig att undvika de vanligaste beteendemisstagen som vi alla gör och att vi i princip alla ligger fel i förhållande till vår risktolerans. 

Jag påstår att oavsett hur duktig man än är, så kommer man alltid ha tvivel (har jag gjort rätt?) särskilt i situationer då det kommer ny information (förändring i räntan, ett tillgångsslag som gått bra, ens portfölj ökar i absoluta tal etc) eftersom det kommer ALLTID finnas en portfölj, strategi eller tillgång som går bättre än det man själv har. Tricket blir således att hitta skärningspunkten mellan sig själv, sin situation och en investeringsstrategi där ute. 

Därav upplever jag att värdet med finansiell rådgivning är att ha någon att bolla med, att ha någon att anförtro sig till, att ha någon som hjälper mig att hitta just den skärningspunkten och en strategi och plan som du kan hålla dig till över tid. 

Vi hoppas att du gillar detta avsnitt och att det här blir en start på en konversation kring finansiell rådgivning. Jag ser fram emot dina kommentarer. ??

Hälsningar,

Jan och Caroline

Mer info, länkar, tips, checklistor i forumet/artikeln

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:02:00 Ekonomin spelar roll för välmåendet00:09:22 I 20 år fick jag "rångivning" och inte rådgivning00:18:30 Hyfsat forskningsstöd för god rådgivning00:20:30 Incitatamentsproblemet inom rådgivning00:29:27 Tänk om vi använder rådgivning på fel sätt?00:35:20 Sidospår: investeringsfilosofi00:44:15 Sex frågor för att skapa dålig stämning00:55:18 Pill kostar i snitt 10-40% av avkastningen01:01:37 Ofta är man bra först när man är gammal 01:07:15 En bra finansiell rådgivare är en genväg 01:11:33 Mer om vad forskningen säger01:14:35 En rådgivaren kan hjälpa dig undvika beteendemisstag01:28:00 Sidospår: fondrobot 01:34:18 Tre olika ersättningsmodeller01:49:13 Exempel på frågor att ställa01:59:25 Nästa steg för dig som lyssnar/tittar

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för MinDeklaration Sverige AB. Det här avsnittet är en uppföljning på ett tidigare kortavsnitt där jag pratade med Per Sydäng om tips vid deklaration av bostadsförsäljning. I det här avsnittet pratar jag med Per igen samt hans kollega Robert Lindblad om tips och trix för deklarationen utöver bostadsförsäljning.

Ett medskick från avsnittet som jag gillade är att majoriteten endast behöver godkänna sin deklaration utan att göra några ändringar. Det finns inga magiska avdrag som du kommer missa trots clickbait artiklar (Robert definierar till och med clickbait på papper) som hävdar motsatsen och vill berätta om alla avdrag man kan göra. Bor man i storstad och inte har sålt en bostad så finns det i princip inga avdrag att göra förutom de som kommer förtryckta (räntekostnader, rot- och rut). ?

Här är ytterligare sex viktiga punkter från avsnittet:

Bostadsförsäljning är den i särklass största avdragsposten för de som sålt bostad.Andra vanliga avdrag är räntekostnader över 100 000 kr, milersättning för långpendlare utanför storstäder samt grön teknik.Ta dig tid och skicka inte in deklarationen alltför brådskande första dagen utan se till att inte missa eventuella avdrag.Använd Skatteverkets tjänster och e-deklaration - de vill bara att det ska bli rätt.Var beredd på kontroller och frågor från Skatteverket om du gör större, ovanliga avdrag.Man kan alltid göra ett så kallat ?öppet yrkande? om man är osäker. Då riskerar man inte skattetillägg om upp till 40% om det blir fel.

Om du har fler frågor som avsnittet inte gav svar på, eller vill ta hjälp av Per, Robert och deras kollegor, gå till:

? MinDeklaration.se

Där kan du ställa frågor i deras chatt och om du väljer att anlita dem, ange gärna koden:

? Rika2024

Då får du 200 kr rabatt på ?Deklaration Bas? och 300 kr rabatt på ?Deklaration Plus?.

Vi hoppas att du gillade och fick värde av detta

Jan, Per och Robert

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens avsnitt tar avstamp i frågan från er i communityn: "Hur ska man förhålla sig till regeln att inte förlora pengar?" och därifrån blir det högt och lågt. Vi kommer in på frågan om ekonomisk prepping, risk för kapning och bedrägeri, till hur vi producerar ett avsnitt till Carolines partimedlemskap. ??

Vi hoppas att du kommer att gilla dagens avsnitt, då det också är lite tillbaka till rötterna. Det var med dessa avsnitt som vi började för snart 350 avsnitt / veckor sedan. Det är ett tillfälle att beröra flera olika ämnen, att skratta lite, hänga med oss bakom kulisserna samtidigt som jag ändå gärna vill tro att det skapar värde.

Tack än en gång för alla frågor! Vi hann inte riktigt ta med allihop denna gången, men tänkte följa upp det nästa vecka eller veckan efter. Återkom gärna med fler frågor! ??

Tack för denna veckan!

Jan och Caroline

Länkar

Följ diskussionen i forumet

Innehållsförteckning

Nedan kan du se en översikt över de olika frågorna:

00:00:00 Intro00:01:29 Fråga 1. Om att inte förlora pengar - hur ska man tänka?00:21:57 Fråga 2. Hur ska man resonera kring förmögenhet? Vad ska man ta med och inte?00:27:25 Fråga 3. Hur blir man mer passiv?00:33:07 Fråga 4. Ekonomisk prepping00:42:20 Fråga 5. Investeringar i oroliga tider00:47:57 Fråga 6. Vad skulle du göra om du inte behövde jobba mer?01:02:24 Fråga 7. Hur stor är risken att bli kapad? / Hur skyddar man sig?01:06:00 Fråga 8. RikaTillsammans bakom kulisserna vid avsnittproduktion01:12:45 Fråga 9. Hur har det gått med era års-intentioner?

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för MinDeklaration AB.

Eftersom 84% av alla deklarationer kring bostadsförsäljning innehåller fel enligt Skatteverket får du här ett antal tips, misstag att undvika och saker som är bra att veta - oavsett om du säljer din bostad idag eller har tänkt sälja din bostad i framtiden.

Det var många saker som jag själv inte hade tänkt på, som att t.ex. pantbrev och lagfart var avdragsgillt. Något som var i alla fall högst relevant när vi köpte vårt hus, då vi köpte det av rikisar som inte hade något lån eller pantbrev. ??

Nedan följer de fem viktigaste punkterna som Per - som driver sajten mindeklaration.se tillsammans med kollegor - att tänka på kring bostadsförsäljning.

1. Reparationer och underhåll, du får göra avdrag för renoveringar, reparationer och underhåll under de senaste FEM kalenderåren innan försäljningsåret.

2. Kostnader för ny- och ombyggnad, om att man ska bygga om eller lägga till någonting som inte fanns när man flyttade in i bostaden. Det här är avdragsgillt oavsett ålder om inköpen är över 5 000 kr under samma kalenderår. Här är t.ex. flytt av köket, inredning av vinden etc.

3. Försäljningskostnader, det finns flera olika som kostnad för mäklare, homestyling, annonsering på plattformar som Hemnet, avgift till förvaltare som HSB och besiktning inför försäljning.

4. Inköpskostnader, som inköpspriset för bostaden, kostnader för besiktning, avgift till bostadsrättsföreningen eller förvaltaren. En bit som många missar när det gäller avdragsgilla inköpskostnader är kostnaden för pantbrev och kostnaden för lagfarten som kan vara väldigt hög.

5. Kapitaltillskott, den del av månadsavgiften som föreningen använder för att amortera på föreningens lån är avdragsgill. Det här är en bit som oftast kommer i en kontrolluppgift men som behöver verifieras, oftast med en bostadsrättsförening.

En annan bra sak som Per gick igenom är att om du saknar kvitton på avdragen så finns det faktiskt andra sätt att bevisa avdraget på:

- Foton, före- och efterbilder

- Ritningar

- Påvisa det genom kontoutdrag och lånehandlingar.

- Bygglovshandlingar

- Fastighetsdeklaration eller till och med pris

Om man saknar både underlag eller bevis så kan man alltid säga att man ska yrka öppet vilket är att man gör en bedömning av kostnaderna och gör avdrag precis som vanligt. Om du har fler frågor som avsnittet inte gav svar på, eller vill ta hjälp av Per och hans kollegor, gå till:

? MinDeklaration.se

Där kan du ställa frågor i deras chatt och om du väljer att anlita dem, ange gärna koden:

? Rika2024

Då får du 200 kr rabatt på "Deklaration Bas" och 300 kr rabatt på "Deklaration Plus".

Vi hoppas att du gillade och fick värde av detta nischade kortavsnitt!

Jan och Per

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Här är fem frågor för att säkerställa att din bankrådgivare prioriterar att du tjänar pengar framför banken.

Man kan också säga, fem frågor för att skapa dålig stämning på rådgivningsmöte?

Finansbranschen är sjukt bra på att tjäna pengar! Det är lätt och tro att banker tjänar pengar beroende på hur investeringar går vilket sker i vissa fall. Fast i majoriteten av fallen tjänar banker pengar oavsett resultatet för investeringarna. De tjänar pengar på avgifter i form av 1-2% i årliga avgifter.

Därför har jag efter stor frustration och dåliga upplevelser tagit fram fem frågor för att kvalitetssäkra rådgivning hos banken.

Frågorna tar avstamp i forskning kring sparande som jag tycker är en förutsättning för framgångsrikt sparande. Du hade ju inte velat ha en hjärtkirurg som inte har koll på forskningen för bästa tillvägagångssättet vid hjärtoperation.

Fem frågor:

1. Generellt sett, utan att ha tillgång till någon insiderinformation, kan en investerare förvänta sig ett bättre resultat från en väldiversifierad passiv billig indexfonder än att äga ett fåtal enskilda aktier eller en fond med ett fåtal aktier?

Svaret på frågan är såklart indexfonder ?

Den här frågan ställdes till 92 ekonomiprofessorer där alla svarade instämmer eller instämmer helt! Det fanns inte ens några diskussioner om olika alternativ utifrån en riskprofil etc.

2. Vad tänker du kring SPIVAs statistik?

SPIVA har i över 20 år mät hur det går för aktiva fonder i förhållande till passiva fonder (index). Jag tycker att om man håller på med rådgivning bör man veta vad SPIVA är och att majoriteten av aktiva fonder underpresterar mot index.

SPIVA: https://www.spglobal.com/spdji/en/research-insights/spiva/

3. Vilken är den teoretiska förklaringen till att den historiska avkastningen för fond X kommer vara högre framgent?

Vanligtvis pitchar banker i deras stjärnfonder som historiskt har gått superbra! Fast historisk avkastning är ingen garanti för framtiden och enligt forskning inte ett hållbart argument för att välja en fond.

4. Vad tänker du om Morningstar betyg för fonder?

Varje fond får betyg av Morningstar i form av stjärnor från 1 till 5. Banker är ofta snabba med att lyfta fram sina 5-stjärniga fonder trots att Morningstar själva som ger ut betygen säger att stjärnorna inte bör användas som en faktor för att välja fonder.

I avsnitt 123 går vi igenom allting kring Morningstar betyg: https://rikatillsammans.se/morningstar-stjarnor/

5. Vad är den vanligaste totalavkastningen för en aktie under dess livstid?

Den vanligaste totalavkastningen för en aktie under dess livstid är -100%.

En studie gjord av professor Hendrik Bessembinder 2018 visade att av 26 000 bolag var det extremt få, som stod för hela värdetillväxten (egentligen överavkastning mot räntor). Det vill säga att majoriteten av alla aktier är aktier som man förlorar pengar på. Genom att äga en större mängd ökar sannolikheten för att man får med vinnarna.

Hojta gärna till om du testar frågorna!

Rikatillsammans: https://rikatillsammans.se/

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Ungefär 60% av oss drömmer om att någon gång prova starta eget. 2022 bad Monika Molander oss om våra bästa tips och råd, då hon själv hade en önskan att starta eget jämte sitt eget jobb och bakgrund från Handels i Stockholm. Idag 1.5 år senare följer vi upp hur det gick och pratar om insikter, lärdomar, tips och erfarenheter.

Jag vet ju att jag är lite part i målet eftersom jag startade en enskild firma redan 2003 och mitt första AB 2008. Mina kompisar till och med skojar med mig att det är tur att jag driver eget eftersom jag aldrig skulle fungera på en normal arbetsplats.?. Men jag vill ändå påstå att alla borde någon gång i livet prova starta eget. Det ger väldigt mycket erfarenheter, kunskap och kompetens även om det aldrig blir något ? saker man har nytta av även på det vanliga jobbet.

Vi pratar även om att företag kan vara något man gör litet vid sidan av sitt jobb, precis så som Monika har gjort. Naturligtvis en sanning med modifikation (då man t.ex. inte får bedriva konkurrerande verksamhet) men min poäng är att ambitionen inte behöver vara nästa Spotify, utan det kan vara att få utlopp för saker som gör livet rikare.

Monika beskriver det som att hon fått mer energi, väljer aktivt vad hon vill och inte vill göra och att livet är i allmänhet rikare. Vi pratar också om att det många gånger handlar om energi och inte tid som många tror. Att många av oss lever i en (felaktig) sanning att jobbet måste ta energi och göra en trött, men tänk om det inte är sant? Tänk om det är som att det kan ge energi istället?

Ja, det här och många fler saker pratar vi om i avsnittet. Ett stort tack till dig Monika som generöst delar med dig och visar att det är möjligt. ?

Vi hoppas att du gillar avsnittet!

Jan, Caroline och Monika

Länkar

====

Följ diskussionen i forumet

De två tidigare avsnitten:

Att starta, driva och utveckla ett eget företag som gör livet rikareFöretagande som livsstil ? att starta och driva ett eget litet företag

Innehållsförteckning

====

00:00:00 Intro

00:07:05 Att sälja in sig själv som egen företagare

00:12:21 Schemalägg tid för att vila

00:17:02 Sjukdomar av att vara oförverkligad

00:20:27 Tecken på utmattning

00:24:04 Vilka råd skulle du ge dig dig själv för 1,5 år sen?

00:33:10 Börja smått och dra inte på dig onödiga kostnader

00:35:43 Att starta företag är ovärderligt oavsett hur det går

00:38:21 Från hobby till företagande

00:48:40 Vi är dåliga på att be om hjälp

00:53:38 Kompisar bör betala mest

01:02:45 Dra nytta av dina olika erfarenheter

01:07:29 En insikt som gjort Monikas liv rikare

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

? Metaforen om kortleken i livet är ett verktyg som har hjälpt mig och många andra. Det är verktyg att skifta perspektiv, skapa acceptans och mer medvetet skapa det som man vill.

Metaforen går ut på att vi alla har fått en unik uppsättning spelkort i livet. Vår uppgift i livet är att spela dessa korten så bra vi kan efter bästa förmåga. Alla korten som vi har fått är varken bra eller dåliga, utan de har vissa fördelar och nackdelar.

Ett exempel på kort som jag har fått är det jag kallar ?Ekonomisk oro?-kortet. Det gör att jag oroar mig för att mattan kan ryckas undan när som helst och allt kan försvinna. Det kortet får därmed vissa konsekvenser - när oron kommer blir jag som en liten hamster som springer på och samlar på sig nötter. Det kommer alltid finnas pengar på kontot och det kommer finnas en buffert. Det kommer till och med finnas en buffert på buffert.

Problemet är att kostnaden med det här kortet är just oron och att jag tänker på saker som har extremt låg sannolikhet för att inträffa. Min coach sa till och med vid tillfälle att jag hade ?creative misuse of imagination?. Att jag använda min hjärna för att måla upp scenarion som inte kommer hända. Kostnaden för det här kommer i känslan av att känna sig levande i livet. Eller det som man på engelska kalla för ?aliveness?.

Genom att se ?Ekonomisk oro? som ett spelkort så får jag mer kontroll på situationen. Jag kan ibland välja att inte behöva spela kortet. Jag kan ibland se när jag har spelat kortet på automatik utan att ha tänkt på det. Framförallt kan jag också ibland välja att spela ett annat kort - som t.ex. tacksamhet, tillit eller ?be om hjälp?-kortet.

På samma sätt har vi alla många flera kort, t.ex. allt från ?Aldrig nöjd?-, ?Vara bäst?-, ?Jag fattar inte?-, ?Jag säger alltid ja?-, ?Jag prioriterar andra framför mig själv?-, ?Rastlös?- till ?Förlita dig inte på någon man?-spelkort och allt annat mellan himmel och jord.

Tack så mycket!

Jan

Forumtråden

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens avsnitt är ett samtal med Johanna och Elias, ett ungt par utan barn i 27-års åldern som följt oss länge och hängt i RT-communityn som hörde av sig och ville ställa frågor till oss och prata ekonomi och livet. ?

Bakgrunden till dagens samtal var ett mejl från Johanna som berättade att hon hade följt många av våra avsnitt och att hon och Elias ofta pratade om våra avsnitt. Hon hade ett antal frågor som t.ex. vilka tips som vi skulle gett till oss själva för 15 år sedan och där någonstans tog samtalet avstamp.

Det blir således ett samtal om allt från privatekonomi, Elias önskan om att starta företaget (vilket han faktiskt gjort nu mellan inspelningen i början av december och idag när vi släpper avsnittet, heja honom!) om mål, förväntningar och att vi ofta glömmer bort allt det bra vi har gjort eftersom vi hela tiden är på väg någonstans och alltid minns det vi har misslyckats med.

Om du gillar dessa avsnitten där vi intervjuar personer i communityn, så ge gärna en tumme upp eller skriv en kommentar. Jag personligen uppskattar mycket hellre dessa samtal än med människor som man redan ser i många andra poddar och klipp.

Så, ett stort tack till Johanna och Elias både för initiativet, modet och generositeten att ställa och naturligtvis även till dig som läser, följer, kommenterar och gör detta möjligt!

Hälsningar,

Jan, Caroline, Johanna och Elias

Forumdiskussion

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:04:44 Caroline och Jans ekonomiska ambitioner i ung ålder00:08:00 Ens ekonomiska situation är en följd av ens beteende00:10:47 Johanna och Elias relation till pengar00:14:16 Jämför dig med ditt tidigare jag och ingen aning00:20:09 Låt inte samhällets förväntningar påverka dina mål00:25:32 Våga utforska vad som är viktigt för just dig00:25:23 Välj först en riktning, därefter kan du sätta mål00:33:21 Vad vill livet nu?00:38:48 Planera inte för långt fram00:44:07 Spela till din partners styrkor00:53:29 Våga ta hjälp för att utveckla en parrelation00:59:45 För- och nackdelar med att starta eget företag 01:09:57 Är det dumt att sluta spara när man köpt hus? 01:17:53 Amortering bör räknas som sparande01:22:48 Måste man ta stora risker för att bli rik?01:27:09 Mod är att vara rädd och göra det ändå

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Minnesregeln kommer från en diskussion i RikaTillsammans-forumet där Axr var först att skriva om det. Ett annat sätt är att man kan se det som att man sätter igång sin pengamaskin genom att spara i ca 12 år, därefter kan man sluta månadsspara och använda sina pengar till något annat, men pengarna kommer att fortsätta växa i alla fall. Dvs. att pengamaskinen har ersatt ditt månadssparande. Typ. ?

Pensionsmyndigheten har en liknande regel där de i sin skrift ?Tumregler för pension (2019)? på sidan 21:

?Varje ytterligare 10-årsperiod med ett sparande på 500 kronor per månad leder till en ökning av den månatliga pensionen med mellan cirka 300 och 600 kronor.

samt sid 22:

?Beräkningarna visar att sparandet på 500 kronor per månad ger mellan 300 och 2 100 kronor extra i månaden beroende på om sparandet sker under 10, 20 eller 30 år och hur under hur många år utbetalningen sker.

För dig som vill veta mer rekommenderar vi att söka efter ?12-12-12? på forumet. Där går vi genom antagandena (8% avkastning per år, snittet för en aktieindexfond) och även resonerar kring sannolikheten för att det ska fungera (ca 90% sannolikhet i ca 40 år) och mycket mer nördigt. ?

Du kan läsa forumtråden om 12-12-12-regeln här: https://rikatillsammans.se/forum/t/12-12-12-regeln-investera-1200-kr-i-manaden-i-12-ar-for-att-sedan-fa-1200-kr-i-manaden-resten-av-livet/25827

//Jan

PS. Prova gärna ränta-på-ränta-räknaren (eller FIRE-snurran) på vår hemsida för att testa vad det blir utifrån dina förutsättningar. Vi påminner om att allt sparande innebär en risk.

Ränta-på-ränta räknaren: https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta/

Fire-snurran:https://rikatillsammans.se/verktyg/fire/

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens avsnitt är en reflektion på en samling olika citat, tankar och koncept kring ekonomi och rikedom i livet bortom pengar. Som vanligt blir det högt och lågt, lite skratt och snillen spekulerar men förhoppningsvis även ett och annat tankespjärn.

Precis som vanligt kan vi inte ta någon credd för något av citaten. Det är citat från Ben Carlson. Morgan Housel, Ali Abdal, Sahil Bloom och även forumets egen @melwa. Som vanligt gäller även att det är inget som är rätt elle fel, bra eller dåligt, sant eller falskt utan bara olika sätt att se på världen.

Gillar du något av perspektiven, sno det! Gillar du inte det, skippa det. Men kommentera gärna, för det vore fint att höra dina tankar kring dem. Som t.ex. är det något som sticker ut för dig? Om ja, vilket och varför?

00:00:00 - Intro00:01:10 - #1 Väntrummet kommer alltid vara fullt.00:06:07 - #2 Tilta mot tillit.00:13:20 - #3 The good old days are happening right now. 00:17:40 - #4 Vi är tidsmiljonärer eller tidsmiljardärer00:21:10 - #5 Pengar som används till outsourcing är välspenderade.00:27:40 - #6 Hur vi spenderar våra pengar kan vara en reflektion på vår uppväxt00:36:17 - #7 Oanvända pengar ger tillgång till något som är svårt att ta på men som är väldigt värdefullt00:41:46 - #8 Prova ett energiperspektivet på aktiviteter & livspusslet00:49:07 - #9 Ekonomisk tillfredställelse är ett bättre mål än ekonomisk frihet00:53:19 - #10 Acceptera att dummare människor än du kommer tjäna mer pengar.00:57:40 - #11 Ett problem som kan lösas med pengar är inte ett riktigt problem.01:00:21 - #12 Det bästa perspektivet på pengar kommer från ditt yngre-jag.01:03:31 - #13 De flest är inte dåliga på pengar, de tjänar bara inte tillräckligt.01:06:09 - #14 Alla behöver ett slipp-ut-ur-fängelse-kort när det gäller utgifter.01:10:08 - #15 Att njuta av sitt arbete är en form av rikedom.01:12:32 - #16 Ok att dina utgifter ökar så länge din sparkvot är konstant/ökar.

Det som stack mest ut för Caroline var ?The goold old days are happening right now.? i form av att faktiskt njuta och uppskatta vardagen istället för att hela tiden vara på väg någonstans.

Det som jag gillade var resonemanget kring att ?Tilta mot tillit? att hellre vara naiv och ibland bli lurad än att vara misstänksam mot världen. Men jag gillade även resonemanget kring ?Väntrummet kommer alltid vara fullt?. Dvs. jag kommer alltid ha saker att göra, problem att lösa och jag kommer inte bli färdig, men att det inte heller är poängen. Utan ett sett att se på det är att ha sitt väntrum fullt med problem som man vill ha där.

Ja, många av dessa tankarna skulle faktiskt förtjäna ett eget avsnitt. ??

Vi hoppas att du gillar avsnittet!

Jan och Caroline

Följ diskussionen i forumet:

https://rikatillsammans.se/forum/t/75861

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

? Många av oss är duktiga att jobba för pengar. Men få av oss har lärt oss låta våra pengar jobba hårt för oss. Ännu färre av oss är duktiga att verkligen förstå (och kunna räkna ut) hur mycket pengar det faktiskt kan bli över tid. 

Därför får du här våra 5 bästa minnesregler: 

1?? Pengarna dubblas vart tionde år

Det betyder att om 10 år har dubbelt så mycket pengar som nu, om 20 år ungefär 5 gånger så mycket pengar som nu och om 30 år ungefär 10 gånger pengarna, om 40 år ungefär 20 gånger pengarna och så vidare. ?

2?? 12-12-12-regeln

Spara 1.200 kr per månad i ca 12 år för att få ut ca 1.200 kr per månad resten av livet. Naturligtvis gäller denna tumregel alla belopp. ?? 

3?? 72-regeln

Pengarna dubblas efter 72 dividerat med räntan i procent. Om du har en ränta på 10% så kommer pengarna dubblas ungefär vart sjunde år (=72/10). 

4?? Sparad månadsutgift

Om du hittar en löpande månadsutgift som du kan spara in på och investerar pengarna varje månad, då kommer pengarna växa 187 gånger månadsutgiften på 10 år. 

5?? Sparad veckoutgift

Om du gör samma sak med en veckoutgift, så blir det ca 750 gånger veckoutgiften på 10 år. 

De flesta reglerna ovan är räknade på 7-8% nominell avkastning (det man kan förvänta sig från en aktieindexfond över tid). Om du vill ha fördjupad information, läs gärna mer i forumet, där vi t.ex. analyserat regel 2 utifrån olika perspektiv (t.ex. Monte Carlo-simulering) och går genom antagandena i detalj. 

Vi hoppas att du gillar minnesreglerna ovan! ??

//Jan

PS. Prova gärna ränta-på-ränta-räknaren (eller FIRE-snurran) på vår hemsida för att testa vad det blir utifrån dina förutsättningar: https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-pa-ranta/

PS2. Vi påminner om att allt sparande innebär en risk. Läs mer på hemsidan: https://rikatillsammans.se/risk/

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Idag intervjuar vi professor Peter Nyberg vid Aalto Universitet i Helsingfors. Det är ett överkursavsnitt där vi introducerar och pratar om riskfaktorer, vad de är, varför de är viktiga och om de är något att ta hänsyn till. Vi tar även upp era frågor från communityn.

De senaste 30 åren har nobelpristagaren Eugene Fama och hans kollega Kenneth French identifierat olika typer av företag som tenderade genera en högre avkastning än andra. T.ex. verkar småbolag ge högre avkastning än stora, värdebolag tenderar ge över tid en högre avkastning än tillväxtbolag och liknande. De sammanfattade det här i fem stycken så kallade riskfaktorer:

1?? Marknadsfaktorn: Skillnaden mellan avkastningen på en bred marknadsportfölj och den riskfria räntan. Denna faktor fångar den extra avkastning som vi investerare kräver för att ta på oss marknadsrisken jämfört med att investera i en riskfri tillgång (?ränta?).

2?? Storleksfaktorn: Skillnaden i avkastning mellan portföljer av små och stora företag. Historiskt har små företag haft högre avkastning än stora företag, vilket antas spegla en högre risk.

3?? Värdefaktorn: Skillnaden i avkastning mellan en portfölj med aktier med höga bokföringsmässiga värden i förhållande till marknadsvärden (s.k. värdeaktier) och företag med låga bokföringsmässiga värden i förhållande till marknadsvärden (s.k. tillväxtaktier). Värdeaktier tenderar att ha högre avkastning än tillväxtaktier.

4?? Lönsamhetsfaktorn: Skillnaden i avkastning mellan företag med hög och låg driftsresultat i förhållande till bokförda tillgångar. Företag som är mer lönsamma tenderar att generera högre avkastning än mindre lönsamma företag.

5?? Investeringsfaktorn: Skillnaden i avkastning mellan företag som investerar försiktigt och de som investerar aggressivt. Företag med låga investeringsnivåer (konservativa) har historiskt sett genererat högre avkastning än de med höga investeringsnivåer (aggressiva).

Vi kommer naturligtvis även in på för- och nackdelar, vad akademin säger som sparande, vanliga missförstånd och många andra frågor. Min egen slutsats kring riskfaktorer är: 1) det tenderar finnas stöd för det, 2) man kan få vänta 20-25 år på att erhålla vinsten och därmed 3) så är det inget man bör ta någon större hänsyn till annat än en eventuell lekhink. Vi har ju redan exponeringen i och med sparande i breda, billiga, passiva och globala aktieindexfonder.

Tack även till Juuso som var min kollega i detta avsnitt, både eftersom han hjälpte till och ordnade intervjun och dessutom är insatt i ämnet. Tack även till er som kom in med frågor och bakgrundsmaterial, t.ex. Zino och Andre. Ett riktigt community-nörd-avsnitt. ? Men framförallt tack till Peter Nyberg som tog sig tiden att hänga med oss. ??

Vi hoppas att du gillar avsnittet,

Jan och Juuso

Forumdiskussionen

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:04:06 En portfölj av billiga passiva indexfonder eller koncentrerad aktieportfölj?00:10:05 Peters tre viktigaste råd till nya investerare00:17:05 Resonemang om Effektiva marknadshypotesen00:19:02 CAPM-modellen00:25:27 French & Famas marknadsfaktorer00:32:26 Det finns över 300 identifierade faktorer00:36:33 Momentum som faktor00:45:20 Kan vi kombinera faktorer för att överavkasta?00:49:51 Små och stora bolag nationellt VS internationellt00:53:25 Faktorinvesteringar kräver enormt tålamod01:00:24 Ska man exponera sig mot faktorer?01:07:12 Ger faktor högre riskjusterad avkastning?01:09:01 Vanligt missförstånd kring faktorinvesteringar

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

För ett par dagar sedan hade jag ett samtal med mina syskonbarn och min ena dotter där ränta på ränta kom på tal och här är mitt bästa försök att förklara fenomenent ?

Utgångspunkten är, vad är ränta? ?

Det här beskrev jag med hjälp av ett exempel från boken ?Den rikaste mannen i Babylon? där en affärsman lånar ut 1000 kr till en bonde i början av januari och som betalar tillbaka lånet plus 100 kr i slutet av året. Dessa 100 kr är ränta.

Vad är då ränta på ränta?

Jo, det är ifall affärsmannen kan få sina pengar att jobba åt sig själv i en ökande takt. Efter 10 år av att låna ut samma summa till bonde nr.1 har affärsmannen 2000 kr i och med 10 räntebetalningar (100 kr *10=1000 kr). Då kan affärsmannen låna ut pengar till ännu en bonde (nr.2). Om samma process upprepas kommer affärsmannen ha 3000 kr efter 5 år alltså har takten pengarna växt dubblats (räntebetalningar från två bönder: (100+100)*5 =1000 kr). I och med det kan bonde nr 3 låna pengar av affärsmannen. Ytterligare en bonde kommer kunna kopplas på efter lite mer än tre år till. 

Snöbollen rullar snabbare, det blir ränta på ränta när pengarna sätts i arbete ? Precis samma sak kan ske genom investeringar på börsen. 

Titta gärna på vår kommande video med fem minnesregler för ränta på ränta ?

Vad tyckte du om förklaringen? Dela gärna med dig av tankar och idéer för att förbättra förklaringen.

//Jan

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Idag intervjuar vi Victor Bull, en 28-årig fysioterapeut från RikaTillsammans-communityn. Han delar med sig hur en hjärnskakning satte stopp för en karriär, men öppnade vägen för en annan. Hur han använde några av communityns tips för att höja månadslönen med 10.000 kr och dessutom vågade starta eget.

Bland det bästa vi vet är att få höra era historier i communityn. Därför blir vi alltid glada när ni hör av er så som Victor gjorde och berättade om sin resa. Hur han var en framgångsrik karateutövare men hur en kraftig hjärnskakning tvingade honom ge upp idrottskarriären. Men hur det samtidigt öppnade dörren för att utbilda sig till fysioterapeut.

Tillsammans med sin gode vän Hugo har han hängt mycket i communityn och konstaterade väl att som fysioterapeut lär man inte bli någon höginkomsttagare. Men det är ju ingen naturlag. Han berättar hur han tack vare inspiration från communityn, böcker och sin vän lyckades tänka annorlunda, gör annorlunda och faktiskt som 28-åring höja sin lön med många tusenlappar. Om man dessutom sätter det i relation till att han bara är 28 år, så innebär det hundratusentals kronor extra i livsinkomst och pension.

I avsnittet pratar om vi hans resa, insikter från böcker såsom "Rich Dad, Poor Dad", "Just. Keep. Buying.", "Psychology of Money" och "Die With Zero" som hamnar högt på våra topplistor och hur han idag driver en specialistmottagning för dem med hjärnskakning samt en podcast "Hjärnskakning". Vi hoppas att du gillar avsnittet och du får också väldigt gärna höra av dig med din historia. ?

Tack för att vi får vara en liten del på din resa! ??

Jan och Caroline

Länkar

Forumdiskussionen Victors specialistmottagning för hjärnskakningar Victors podcast Hjärnskakning

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:02:52 Starten på Victors ekonomiska resa00:04:40 Ett rikt liv för Victor00:09:28 Fyra böcker som förändrat Victors liv00:20:33 Pengar är ett verktyg, inte målet00:23:38 Balansen mellan att slösa och spara00:28:06 Att våga spendera pengar på det som förgyller livet00:35:26 Från 28 till 38 tusen i lön på två år00:39:39 Att förlora är en del av livet00:44:56 Myt: Du måste vara företagare för att bli rik00:46:37 Tips för att öka din lön00:52:04 Eget företag parallellt med heltidsanställning00:55:27 Podcast och Instagram-konto har gett massvis med respons00:58:12 Följ dina passioner och gör det du tycker är roligt01:02:45 Ekonomisk plan för finansiell frihet01:05:56 Ekonomisk intelligens skapar trygghet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

De tre vanligaste reaktionerna på avsnitt #340 om bästa fonderna 2024 är:

Varför rekommenderar ni DNB Global istället för Länsförsäkringar global?Varför tar ni inte med Spiltan Aktiefond Investmentbolag i årets bästa fonder?Varför är Avanza Zero inte med på listan för årets bästa fonder?

I den här kortpodden på 10 minuter kommer jag gå igenom vårt resonemang kring alla tre fonderna. För att undvika missförstånd, fonderna ovan är bra och du behöver inte känna panik ifall du äger dem. Av olika anledningar rekommenderar jag dock inte fonderna som poddavsnittet kommer förklara.

De viktigaste punkterna för hur fondvalen gått till för bästa fonderna 2024:

? Investera enligt forskningen: "Månadsspara regelbundet, långsiktigt och automatiskt i en billig, bred, global och passiv aktieindexfond eller fondrobot. Balansera risken med räntor. Sitt därefter still i båten. Var lat, passiv, oengagerad, ointresserad och oinloggad för att om 10-20 år, sannolikt ha tjänat mer pengar än de flesta. Just. Keep. Buying. Helt enkelt."

? De två viktigaste urvalskriterierna är: 1) Placeringsinriktning som ska vara "bred", "passiv" och "indexnära" och 2) låg avgift med max 0.4% eller 0.2% inom en pensionslösning.

? Kriterier som man i princip aldrig ska välja en fond på är: 1) Historisk avkastning, 2) Fondbetyg, 3) Marknadsföringsstory, 4) Bankrådgivares åsikt och 5) åsikt i sociala medier (ja, jag inser ironin).

Förslag på konkreta fonder per bank hittar du i forumet, länk nedan, då alla fonder inte finns på alla banker tyvärr. Våra förslag på fondrobotar är LYSA eller OPTI och för de globala aktieindexfonderna:

? DNB Global Indeks

? Avanza Global

? Storebrand Global All-Countries

? Länsförsäkringar Global Index

? Swedbank Robur Access Global index.

? m.fl.

Avslutningsvis vill vi verkligen påminna om att allt sparande har en risk. Du kan förlora delar eller hela ditt kapital. Historisk avkastning är inte garanti för framtida avkastning. Om du har en fråga, ställ den gärna i forumet eller ta kontakt med en finansiell rådgivare, även tips på dessa finns i forumet.

Lycka till med ditt sparande,

Jan

Länkar

? Hela avsnitt 340 "Bästa fonderna 2024" https://rikatillsammans.se/basta-fonderna-2024/

? Lista med alla fonderna per bank: https://rikatillsammans.se/forum/t/basta-fonderna-2024-lista-med-fonder-per-bank-och-modellportfolj/13975

Sponsrade länkar

? Fondrobot LYSA: https://rikatillsammans.se/partner/lysa

? Fondrobot OPTI: https://rikatillsammans.se/partner/opti

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för Bovra. Veckans avsnitt tar avstamp i ett citat som vår gäst Jens Nilsson sa i förbigående:

? Boendet är för många av oss den största investeringen vi gör i livet och den största tillgången vi äger. Ändå får vi många gånger 2024 bättre dokumentation i den begagnade bilens servicebok än vad vi får när vi köper ett boende för miljontals kronor.

Vi pratar om några antaganden som är rimliga att göra:

Ett bättre dokumenterat hus borde attrahera fler köpare än ett odokumenterat husEtt boende med lägre driftskostnad borde leda till ett högre värde / prisEtt mer energieffektivt hus borde, allt annat lika, vara mer värt än ett hus som inte är detBättre koll och kunskap om ens bolån i förhållande till andra borde leda till lägre räntekostnader (bara beviset att bankerna INTE gillade bolånedelen är ju ett gott betyg)Bättre att dokumentera t.ex. föräldrarnas boende idag än efteråt.

Och hur deras tanke att Bovra-appen ska hjälpa till att göra husägandet enklare genom att t.ex.

Fastighetskonto ? där man kompletterar offentlig information om sitt boende, kan skapa en tidslinje och lägga upp dokumentationBolånekoll ? du får en sammanställning om ditt bolån kompletterad med riksbankens ränteprognos, hur olika beslut kring t.ex. amortering påverkar kostnad, amorteringskravet samt hur man ligger till i jämförelse med andra kring räntan.Värderingsdelen ? vad är bostaden värd just nu och vad har den varit värd historiskt. Samt vad är din vinst efter renoveringar och de investeringar du har gjort i fastigheten. Jag ska villigt erkänna att jag här hittills slarvat och bara tänkt ?värde idag minus inköpspris * 0.78? och inte tagit hänsyn till alla de pengar vi lagt in i huset och räknat av tidsgränserna.Energiomställning ? appen kommer med förslag på vad man kan göra för energioptimeringar, allt från solceller till isolering med beräknade ROI-kalkyler och tips.

Jag ska ärligt erkänna att jag trodde att det ?bara? var en sådan dokumentationsapp och blev positivt överraskad. Både av hur mycket information som de kunde hämta, men framförallt de andra delarna där vissa saker var i världsklass. Sedan pratar vi naturligtvis om mycket annat också inkl. lite nörderi. ?

Vi hoppas att du gillar avsnittet och du får gärna kommentera om du provat appen. Du hittar den i App Store eller Google Play.

Hälsningar,

Jan, Caroline och Jens

Länkar

Forumdiskussionen

Innehållsförteckning

00:00:00 - Intro00:04:33 - Ingen annan tillgång hanteras så vårdslöst00:06:13 - Bovra vill förändra husägandet00:09:07 - Vad kostar det att inte ha koll?00:12:10 - Köpa rätt objekt00:14:06 - Gröna bolån borde få ännu mer rabatt00:18:39 - Lägre driftskostnad = ökat värde vid försäljning00:21:42 - Mycket mer än bara en ?husapp?00:28:21 - Räcker det inte bara med en pärm?00:41:17 - Använd det för föräldrarnas fastigheten00:43:50 - Vanligaste missuppfattningen om Bovra00:47:29 - Bolånedelen i Bovra-appen00:53:08 - Hur off ligger jag mot räntan jag borde ha?00:55:05 - Hur tjänar ni pengar på Bovra?00:58:13 - Kan jag exportera min data? GDPR etc.01:04:06 - Appen hjälper dig att äga livets största tillgång

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam för Bovra. Boendet är för många av oss den största investeringen vi gör i livet och den största tillgången vi äger. Ändå får vi många gånger 2024 bättre dokumentation i den begagnade bilens servicebok än vad vi får när vi köper ett hus för miljontals kronor. Denna kortpodd är en sammanfattning av vårt ordinarie avsnitt 345.

Dagens avsnitt tar avstamp i en kommentar från Jens som var: ?Ingen annan tillgång hanteras så analogt och så vårdslöst som den största tillgången för oss alla - våra hus och hem?.

Det är svårt att argumentera mot. Många av oss som gillar ekonomi lägger mycket tid på våra fonder, portföljer men handen på hjärtat är det många gånger ganska små om vi sätter dem i förhållande till värdet på vårt boende.

Särskilt om man tror på att följande antaganden stämmer:

Ett bättre dokumenterat hus borde attrahera fler köpare än ett odokumenterat husEtt boende med lägre driftskostnad borde leda till ett högre värde / prisEtt mer energieffektivt hus borde, allt annat lika, vara mer värt än ett hus som inte är detBättre koll och kunskap om ens bolån i förhållande till andra borde leda till lägre räntekostnader (bara beviset att bankerna INTE gillade bolånedelen är ju ett gott betyg)Bättre att dokumentera t.ex. föräldrarnas boende idag än efteråt.

Som Jens säger i avsnittet: borde vi inte lägga tiden där effekten är som störst? Det är därför de har utvecklat en kostnadsfri app som består av 4 olika delar:

Fastighetskonto - där man kompletterar offentlig information om sitt boende, kan skapa en tidslinje och lägga upp dokumentationBolånekoll - du får en sammanställning om ditt bolån kompletterad med riksbankens ränteprognos, hur olika beslut kring t.ex. amortering påverkar kostnad, amorteringskravet samt hur man ligger till i jämförelse med andra kring räntan.Värderingsdelen - vad är bostaden värd just nu och vad har den varit värd historiskt. Samt vad är din vinst efter renoveringar och de investeringar du har gjort i fastigheten. Jag ska villigt erkänna att jag här hittills slarvat och bara tänkt ?värde idag minus inköpspris * 0.78? och inte tagit hänsyn till alla de pengar vi lagt in i huset och räknat av tidsgränserna.Energiomställning - appen kommer med förslag på vad man kan göra för energioptimeringar, allt från solceller till isolering med beräknade ROI-kalkyler och tips.

Samt ytterligare ett par godbitar. Prova den gärna via vår sponsrade länk eller så hittar du den direkt i App Store alternativt Google Play. Du får gärna följa diskussionen i forumet där du även hittar fler tips, tankar och transkribering av avsnittet.

Tack för att du följer och prenumererar!

Hälsningar,

Jan, Caroline och Jens

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

I den här videon får du en sammanfattning av avsnitt 343 kring risk på 12 minuter. Risk är ?inträdesbiljetten? vi betalar för att få möjlighet till avkastning på våra pengar. Det är risken att periodvis förlora pengar som gör att vi har tumregler för sparande som att pengarna dubblas vart tionde år, eller minnesregler som att ?spara 1200 kr i månaden i ca 12 år för att få ut ca 1200 kr i månaden resten av livet?.

Historiskt har ett långsiktigt sparande enligt forskningen varit ett bra sätt att få sina pengar att växa. Det finns mycket som talar för att det kommer vara så även i framtiden, men ingen kan förutsäga framtiden och det finns tyvärr inga garantier. Därför är det viktigt att man är medveten om de risker som är förknippade med sparande. Det är en av anledningarna till att i princip alla som arbetar inom finansbranschen ? inklusive vi ? alltid säger en variation på:

? Allt sparande innebär en risk, du kan både tjäna och förlora pengar och det är inte säkert att du får tillbaka hela det investerade kapitalet.

och

? Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning.

Dessa två uttryck är viktiga, men i och med att de alltid nämns upplever jag även att de är på gränsen att bli uttjatade och har förlorat sitt värde. Därför är dagens avsnitt en introduktion till det som vi tycker är viktigast att veta om risken vid ett sparande i indexfonder eller en fondrobot.

Vi hoppas att du kommer gilla avsnittet!

Jan och Caroline

De viktigaste punkterna

Risk är inträdesbiljetten vi betalar för att över lång tid få avkastning på våra pengarRisk går inte att undvika, vi kan bara byta en risk mot en annan.På kort sikt är börsen oförutsägbar och kan gå hur som helst, men den blir mer och mer förutsägbar ju längre sparhorisonten är.Ett enskilt år är det inget konstigt om värdet varierar mellan -40% och +70%, dvs. ett spann på över 110 procentenheter.Dessutom kan börsen gå back flera år i rad, vilket betyder att ackumulerad maximal nedgång kan var vara minus 50-60%.Även de år som börsen slutar på plus är sannolikheten i princip 100% att vi kommer ha haft en nedgång. I snitt har den amerikanska börsen (=50% av en global aktieindexfond) tappat -14% inom ett år, trots att den slutat på plus 33 av 44 år.Den bästa strategin som vi sparare kan ta är ?Just. Keep. Buying? enligt forskningen så som vi beskriver det i ?Spara rätt och lätt 2024 (#339)?Det är värt att ta risken eftersom över tid är sannolikheten för att gå plus över 90% och vi får glädje av minnesregler såsom 12-12-12-regeln och att pengarna dubblas ungefär vart tionde år.

Länkar

Följ diskussionenHela artikeln med graferna

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Vad är aktier och räntor egentligen?

Du har kanske hört talas om det förut men vet inte riktigt vad det är. Räntebärande tillgångar har dominerat mänskliga historia i tusentalsår där ena parten fick låna pengar i utbyte mot senare betala tillbaka lånet + ränta. Ifall personen inte kunde betala tillbaka lånet eller räntan blev personen tvungen att (ofta) jobba av skulden som ?slav?. 

Det här avtalet med lån + ränta är en räntebärande tillgång som förväntas ge en ränta ifall inget oväntat händer. Ifall det oväntade händer och skulden inte kan betalas tillbaka aktiveras säkerheten i form av den skuldsatta tvingas jobba av skulden som ?slav?.

Nuförtiden gäller samma sak om du exempel tar ut ett lån för att köpa ett hus där säkerheten är ett pantbrev på huset ifall du inte kan betala tillbaka lånet ??

Det här systemet har använts i tusentals år och kompletterades först på 1700-talet när expeditionsresor växte fram. Att göra resor tills havs för att köpa, sälja och kolonisera var väldigt lönsamt. Det fanns dock ett problem, många av skeppen kommer aldrig tillbaka. Risken var stor att skeppen som man lånat ut pengar till aldrig återvände ?

Eftersom säkerheten för lånen (skeppen) blev värdelösa på havets botten behövde en annan tillgång skapas. Då utvecklades riskbärande tillgångar, flera personer kunde tillsammans gå ihop och äga andelar i planerade sjösresor. På det viset kunde risken spridas och om ett skepp sjönk var det inte lika fatalt eftersom man kunde diversifiera risken genom att äga andelar i fler skepp ?

Vad tänker du om förklaringen? Kom gärna med input, frågor och tankar för hur förklaringen kan förbättras ?

//Jan

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Risk är ?inträdesbiljetten? vi betalar för att få möjlighet till avkastning på våra pengar. Det är risken att periodvis förlora pengar som gör att vi har tumregler för sparande som att pengarna dubblas vart tionde år, eller minnesregler som att ?spara 1200 kr i månaden i ca 12 år för att få ut ca 1200 kr i månaden resten av livet?.

Historiskt har ett långsiktigt sparande enligt forskningen varit ett bra sätt att få sina pengar att växa. Det finns mycket som talar för att det kommer vara så även i framtiden, men ingen kan förutsäga framtiden och det finns tyvärr inga garantier. Därför är det viktigt att man är medveten om de risker som är förknippade med sparande. Det är en av anledningarna till att i princip alla som arbetar inom finansbranschen ? inklusive vi ? alltid säger en variation på:

? Allt sparande innebär en risk, du kan både tjäna och förlora pengar och det är inte säkert att du får tillbaka hela det investerade kapitalet.

och

? Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning.

Dessa två uttryck är viktiga, men i och med att de alltid nämns upplever jag även att de är på gränsen att bli uttjatade och har förlorat sitt värde. Därför är dagens avsnitt en introduktion till det som vi tycker är viktigast att veta om risken vid ett sparande i indexfonder eller en fondrobot.

Vi hoppas att du kommer gilla avsnittet!

Jan och Caroline

De viktigaste punkterna

Risk är inträdesbiljetten vi betalar för att över lång tid få avkastning på våra pengarRisk går inte att undvika, vi kan bara byta en risk mot en annan. På kort sikt är börsen oförutsägbar och kan gå hur som helst, men den blir mer och mer förutsägbar ju längre sparhorisonten är. Ett enskilt år är det inget konstigt om värdet varierar mellan -40% och +70%, dvs. ett spann på över 110 procentenheter.Dessutom kan börsen gå back flera år i rad, vilket betyder att ackumulerad maximal nedgång kan var vara minus 50-60%. Även de år som börsen slutar på plus är sannolikheten i princip 100% att vi kommer ha haft en nedgång. I snitt har den amerikanska börsen (=50% av en global aktieindexfond) tappat -14% inom ett år, trots att den slutat på plus 33 av 44 år.Den bästa strategin som vi sparare kan ta är ?Just. Keep. Buying? enligt forskningen så som vi beskriver det i ?Spara rätt och lätt 2024 (#339)?Det är värt att ta risken eftersom över tid är sannolikheten för att gå plus över 90% och vi får glädje av minnesregler såsom 12-12-12-regeln och att pengarna dubblas ungefär vart tionde år.

Länkar

Följ diskussionenHela artikeln med graferna

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:04:27 Disclaimer om risk är ofta uttjatad00:09:15 På kort sikt är börsen slumpmässig00:11:17 Det går ner även inom året00:17:01 Det kan gå ner flera år i rad00:22:35 Buffert för att hantera det emotionella vid svängningar00:25:18 Ingen rullande 10 års period sedan andra världskriget har haft negativ avkastning00:26:00 Det enskilda året är avkastningen extrem00:30:29 Tiden är spararens bästa vän00:33:09 Sequence of risk00:38:08 Vad behöver hända för att förlora 100 kr i en globala aktieindexfond?00:45:32 Sparhorisont det bästa sättet att tänka kring risk00:51:47 Sparhorisont det sämsta sättet att tänka på... 01:03:42 Riskpremie

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

I den här videon får du en sammanfattning av avsnitt 342 kring buffert på 18 minuter. Bland annat våra bästa tips, råd och tankar kring buffert. Du får svar på frågor som: ?Hur stor buffert ska man ha?? och ?Var ska man ha sin buffert?

Resonemanget kring buffert kan egentligen göras väldigt enkelt. Det är därför vi ofta i media ser artiklar om buffert som man kan sammanfatta som:

-Börja med en buffert innan du börjar investera

-Buffertens syfte är att skydda mot oförutsedda händelser och hjälpa dig med omställning i livet

-Ha en buffert på minst 1 ? 6 månadslöner beroende på din livssituation

-Ha bufferten på ett sparkonto med insättningsgaranti

Det är goda råd, de fungerar och de är klassiska råd av en anledning. Men vi tycker att ämnet buffert förtjänar mer. Det finns så mycket mer spännande saker att nyfiket undersöka kring buffert. Huvudpunkterna från avsnittet är:

Varför är buffert viktigt?

Buffert är primärt till för att hjälpa en till en bättre nattsömn. Det handlar om att ha pengar för att kunna klara oförutsedda händelser, att ge sig själv en omställningstid, kunna avbryta situationer man inte vill vara i eller säga ja till drömmar som att jobba mindre, ta ledigt eller starta eget. Pengar som ger trygghet och frihet både idag och imorgon.

Hur stor buffert bör man ha?

Den vanligaste tumregeln är 1 ? 3 månadslöner. Den är rimlig och bra på en första övergripande nivå. På en djupare nivå är ett bättre sätt att fundera på 12 månaders utgifter minus alla garanterade inkomster under perioden (inkl. t.ex. a-kassa/inkomstförsäkring) i form av fritt tillgängligt kapital (ej nödvändigtvis budget).

De flesta har fel storlek på sin buffert

Min upplevelse är att de flesta (inkl. vi) har fel storlek på sin buffert. De som inte ha buffert har för liten och de som sparar har många gånger för stor. Det behöver inte vara fel att ha en för stor buffert, men man bör vara medveten om alternativkostnaden som det innebär (både inflation och förlorad avkastning).

Hur ska man placera sin buffert?

På den enklaste nivån på bankkonto med insättningsgaranti. På en djupare nivå kan man ha både räntefonder och aktieindexfonder.

Vilka är nackdelarna med en stor buffert?

De flesta av oss tar inte hänsyn till sannolikheten för att vi behöver hela bufferten på årsbasis, alternativkostnaden det innebär eller att det finns andra sätt att lösa det, t.ex. om man har en stor portfölj eller möjlighet att ta upp lån (t.ex. kreditkort, värdepapperslån eller konsumtionskredit).

Länkar

====

Sammanfattning av det fördjupande avsnittet 342:

https://youtu.be/dksulYPT4wU

Följ diskussionen här:

https://rikatillsammans.se/forum/t/buffert-tips-rad-och-overkurs-342/72160

Avsnittet som artikel på bloggen

https://rikatillsammans.se/buffert-2024/

RikaTillsammans-programmet 2024:

https://rikatillsammans.se/programmet/

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Här får du våra bästa tips, råd och tankar kring buffert. Du får svar på frågor som: "Hur stor buffert ska man ha?" och "Var ska man ha sin buffert?", men du får även en fördjupning. Vi diskuterar när man inte behöver buffert, hur man kan tänka kring buffert när man har ett stort sparande, nackdelarna med buffert och hur man faktiskt kan ta smartare buffert-beslut. ?

Buffert kan göras väldigt enkelt. De klassiska råden låter:

Börja med en buffert innan du börjar investeraBuffertens syfte är att skydda mot oförutsedda händelser och hjälpa dig med omställning i livetHa en buffert på minst 1 - 6 månadslöner (snitt: 3 mån)Ha bufferten på ett sparkonto med insättningsgaranti

De är bra och klassiska av en anledning. Men vi tycker att ämnet förtjänar mer. Det finns så mycket spännande att prata om kring buffert som sällan får utrymme i media. Exempel är:

Hur relaterar buffert till t.ex. mitt övriga sparande? Vad är alternativkostnaden för att ha en buffert? I form av t.ex. förlorad avkastning?Hur kan jag ta hänsyn till t.ex. möjligheten att jobba lite extra?Vad är sannolikheten för att jag faktiskt behöver bufferten?Ska jag amortera eller ha pengar i buffert?

Det här undersöker vi i dagens avsnitt som även är en sammanfattning av många diskussioner i forumet och communityn. Vi hoppas att du gillar det, för det ger verkligen några riktiga tankespjärn. Som att t.ex. om man har en hög möjlighet att låna pengar, så kan det faktiskt vara smartare att investera sin buffert och utnyttja lån för att lösa den akuta händelsen.

För undvikande av missförstånd: de allra flesta borde ha 1-3 månaders utgifter som buffert på ett sparkonto med insättningsgaranti. Resonemanget om alternativkostnad och andra buffert-lösningen är överkurs när man vet vad man gör och har kommit en bit på sin ekonomiska resa.

Som vanligt finns det en sammanfattning, bildspel och artikel på länkarna nedan.

Vi ses i kommentarerna!

Jan och Caroline

Länkar

PatreonArtikelnDiskussionen

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:02:18 Buffert i media00:04:56 Ämnet förtjänar mer00:08:46 Buffert är lösning på vissa problem00:10:31 Viktig information00:12:15 Buffert för trygghet och frihet idag samt imorgon00:13:20 Min flickvän trodde jag vänsterprasslade00:16:20 Syfte med buffert: komplettera mitt övriga sparande00:17:44 Syfte med buffert: frihetskapital & öka möjlighetsutrymmet00:21:47 Syfte med buffert: omställningsmöjlighet i livet00:24:55 Faktorer som påverkar: utgifter00:31:07 Inkomsternas påverkan på buffert00:42:14 Risktolerans, volatilitet & finansiell termometer00:47:39 Riskattityd och börsens påverkan på mitt humör00:51:57 Var ska man placera sin buffert?00:56:44 Bra möjlighet att ta lån? Buffert kanske inte behövs då01:05:07 Modell: buffert på sparkonto eller ha den investerad?01:10:04 Kan man låna billigt, då bör man överväga investera bufferten01:13:24 Olika typer på buffert01:15:22 Akut- och likviditetsbuffert01:17:58 Buffert eller amortera?01:21:43 Sprinta igång med en buffert01:25:22 Det är OK att använda sin buffert01:31:18 Hur stor ska bufferten vara?01:33:40 När behövs INTE en buffert?

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Tänk om meningen med livet är att skapa minnen med människor man tycker om och som man kan bli nostalgisk över som gammal. Tänk om meningen med livet inte är att dö som rikast på kyrkogården? Ändå är det dit de flesta av oss som sparar är på väg...

Även om vi pratar väldigt mycket om privatekonomi, sparande och investeringar är jag ganska klar över att pengar inte är allt. Pengar är en resurs av flera (t.ex. tid, hälsa, energi m.m.) som vi har att balansera för att skapa ett rikt liv för oss själva - oavsett vad rikt innebär för just dig.

Pengar löser vissa problem och skapar vissa möjligheter. Det är svårt att betala hyra med kärlek, samtidigt som det är svårt att använda pengar för att få bra relationer. Min tro är att en välmående privatekonomi handlar om att en balans mellan trygghet och frihet idag och i framtiden. Samtidigt upplever jag att extremt få sparar balanserat.

Väldigt många sparar alldeles för lite och borde verkligen spara mer för framtiden. Men, ganska många - särskilt här på RT - sparar också alldeles för mycket. Jag inkluderad. Då kan man fråga sig - är det något fel med att spara för mycket? Det direkta och rationella svaret är nej. Ju mer resurser, desto bättre. Bättre med mer pengar än för lite. Eller? Ja, det är det som veckans avsnitt handlar om. ?

Hälsningar,

Jan och Caroline

Reflektionsfrågor

Om du hade en liten pengamaskin, vad skulle du gjort mer (eller mindre) av i livet? Dvs. varför tycker du det är viktigt att spara?Vad tror du är anledningen till att du sparar så mycket som du gör för framtiden?Vilka upplevelser vill du vara med om i olika perioder i livet? T.ex. 20-25, ?, 40-45, ?, 65-70, ?, 80-85 år. Är det för svårt, gör perioderna större på 10 år eller "innan pension", "direkt i samband med pension" etc. Hur vill du att dina barn ska minnas dig? Vilka upplevelser vill du ha tillsammans med dem?Vad skulle göra ditt liv rikare om du lade mer / mindre pengar på?Vilka tids- eller möjlighetsfönster har du i ditt liv just nu som snart kanske stängs?

Länkar

Följ diskussionenHela avsnittet på hemsidanRikaTillsammans-programmet

Innehållsförteckning

00:00:00 Välmående privatekonomi00:06:13 Teser om pengar00:12:30 Pengar är en resurs av flera00:14:22 Skulle du Buffett-vadet?00:17:34 Teser om lycka (och meningen med livet)00:22:49 Tar du från den rike eller från den fattige?00:26:10 Borde vi inte använda pengarna (istället för att dö som rikast)?00:30:54 Använd en liten del av din 2023-vinst...00:35:36 Vad tror du är anledningen till att du sparar så mycket?00:39:29 Ett rikt liv handlar inte om hur lite du kan spendera00:41:45 Ett rikt liv vilar på tre ben - en dyktalb00:47:23 Om du hade pengamaskin - vad skulle du gjort mer / mindre av?00:52:30 Om inte pengar gör dig lycklig, då använder du sannolikt fel00:56:02 Avkastning på dina minnen 00:59:34 Börja tänka på vilka upplevelser du vill ha, redan idag!01:02:13 Tidshinkar - vilka upplevelser vill du ha när?01:08:04 RikaTillsammans-programmet 202401:12:16 Vad skulle göra livet rikare om jag la mer / mindre pengar på?01:15:18 Fem saker vi ofta ångrar som äldre01:19:15 Vilka är dina tids- och möjlighetsfönster just nu?01:20:58 Vår personliga upplevelseränta

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Tänk om meningen med livet är att skapa minnen med människor man tycker om och som man kan bli nostalgisk över som gammal. Tänk om meningen med livet inte är att dö som rikast på kyrkogården? Ändå är det dit de flesta av oss som sparar är på väg...

Denna kortpodd är en sammanfattning av avsnitt #341 med samma titel. Här får du de viktigaste resonemangen och guldkornen på 15 minuter istället för 1.5 timme. Lyssna gärna även på det längre. ???

Länkar

Följ diskussionen i forumetHela avsnittet artikeln på hemsidanRikaTillsammans-programmet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Vilka är de bästa fonderna? Hur väljer man dem? Hur ska man tänka? Dessa tre frågor får du svar på denna kortpodd som är en sammanfattning av avsnitt #340 där vi går på djupet.

De viktigaste punkterna:

 Investera enligt forskningen: "Månadsspara regelbundet, långsiktigt och automatiskt i en billig, bred, global och passiv aktieindexfond eller fondrobot. Balansera risken med räntor. Sitt därefter still i båten. Var lat, passiv, oengagerad, ointresserad och oinloggad för att om 10-20 år, sannolikt ha tjänat mer pengar än de flesta. Just. Keep. Buying. Helt enkelt."De två viktigaste urvalskriterierna är: 1) Placeringsinriktning som ska vara "bred", "passiv" och "indexnära" och 2) låg avgift med max 0.4% eller 0.2% inom en pensionslösning.  Kriterier som man i princip aldrig ska välja en fond på är: 1) Historisk avkastning, 2) Fondbetyg, 3) Marknadsföringsstory, 4) Bankrådgivares åsikt och 5) åsikt i sociala medier (ja, jag inser ironin).

Utifrån det här kan man sätta ihop en basportfölj för när man har en lång sparhorisont på 5-10+ år som i tre nivåer ser ut som:

Nivå 1. Välj en fondrobot som är en all-inclusive tjänst så löser de allting. Nivå 2. Välj en bred, billig, passiv och global aktieindexfond med max 0.4% i avgift (eller 0.2% inom pension)Nivå 3. Kombinera en bred billig global aktiendexfond (ca 70%) med en bred billig och svensk aktieindexfond (ca 20%) och välj därefter en egen fond för de sista 10% t.ex. en tillväxtmarknadsfond, småbolagsfond, investmentbolagsfond eller något annat.

För räntedelen kan man skapa en liknande basportfölj där stegen ser ut som:

Nivå 1. Välj en fondrobot i kombination med sparkontoNivå 2A. Välj sparkonto med insättningsgarantiNivå 2B. Välj en billig, svensk, valutasäkrad korträntefondNivå 3. Kombinera en billig, svensk, valutasäkrad korträntefond tillsammans med en räntemixfond. Nivå 4. Skapa en portfölj med olika nyanser för skydd, avkastning eller diversifiering, se forumet.

Dessa två basportföljer kan du sedan kombinera för att lösa olika problem baserat på risk och sparhorisont, du kan t.ex. ta 50% av aktiedelen och kombinera med 50% av räntedelen. Då får man en jättefin balanserad portfölj för en sparhorisont om ca 5 år.

Förslag på konkreta fonder per bank hittar du i forumet, länk nedan, då alla fonder inte finns på alla banker tyvärr. Våra förslag på fondrobotar är LYSA eller OPTI och för de globala aktieindexfonderna:

DNB Global IndeksAvanza GlobalStorebrand Global All-CountriesLänsförsäkringar Global IndexSwedbank Robur Access Global index. m.fl.

Avslutningsvis vill vi verkligen påminna om att allt sparande har en risk. Du kan förlora delar eller hela ditt kapital. Historisk avkastning är inte garanti för framtida avkastning. Om du har en fråga, ställ den gärna i forumet eller ta kontakt med en finansiell rådgivare, även tips på dessa finns i forumet.

Lycka till med ditt sparande,

Jan

Länkar

Hela avsnitt 340 "Bästa fonderna 2024"Lista med alla fonderna per bank

Sponsrade länkar

Fondrobot LYSAFondrobot OPTI

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Tre väldigt vanliga frågor vi får är: 1) Vilka fonder ska jag välja? 2) Vad tycker ni om min portfölj? och 3) Har jag gjort rätt? Dagens avsnitt ger förslag på svar på alla tre. Samtidigt kommer du både få fisk, se på när vi fiskar och lära dig fiska om du så önskar. ?

Förra avsnittet handlade om vår tolkningen av konsensus inom forskningen för sparande:

"Månadsspara regelbundet, långsiktigt och automatiskt i en billig, bred, global och passiv aktieindexfond eller fondrobot. Balansera risken med en billig, bred, och valutasäkrad räntefond. Sitt därefter still i båten. Var lat, passiv, oengagerad, ointresserad och oinloggad för att om 10-20 år, sannolikt ha tjänat mer pengar än de flesta."

Idag tittar vi på vilka fonder som är bäst hos respektive bank, hur man hittar och väljer ut dem. Vi går genom de olika kriterier som vi anser vara relevanta och inte. Vår basrekommendation är fortfarande "använd en fondrobot" som är en all-inclusive-tjänst som löser det mesta - inkl. att välja och kombinera vilka fonder man ska ha. Har du en fondrobot, då kan du skippa detta avsnitt. Den gör det åt dig.

Istället för att lägga mängder av tid på att rabbla de bästa fonderna 2024 per bank, har vi en tråd i forumet som vi kommer hålla uppdaterat framgent.

Bästa fonderna 2024 per bank.

Notera att vi inte väljer fonder som de flesta andra. Dessa fonder kommer garanterat INTE ge dig bäst avkastning 2024. Det är inte ens målet. Målet med dessa fonder är att du ska få en avkastning så nära marknadens snitt som möjligt minus avgift, varje år i flera år. Genom att vara mediokra varje enskilt år, kommer vi med stor sannolikhet över tid (10-20 år) hamna i topp-25% eller topp-10%.

Enkelt förklarat: när många andra spelar för att vinna spelet varje enskilt år, spelar vi för att inte förlora och låter de andra göra misstag och straffa ut sig. Det är tråkigt, men det fungerar. Det är enligt tesen: ?Om du ska vinna över en stormästare i schack, spela för guds skull inte schack med hen.?

Vi hoppas att du gillar avsnittet och lycka till med ditt sparande!

Jan och Caroline

Länkar

ForumdiskussionenListan med bästa fonderna 2024

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:01:36 Problemet före lösning00:07:08 Vår tolkningen av forskningen00:09:10 Historisk avkastning har ingen relevans00:14:20 Fondbetyg har ingen relevans00:21:38 Fondmarknadsföringen och story har ingen relevans00:25:53 Bankrådgivarens åsikt har nästan ingen relevans00:32:15 Influencers åsikt har nästan ingen relevans00:36:42 Viktigast när du väljer fond: placeringsinriktning00:38:11 Näst viktigast när man väljer fond: låg avgift00:42:43 Viktig information om risk och sammanställningen00:44:30 Ränte- respektive riskbärande tillgångar00:47:19 Basrekommendation: fondrobot00:51:27 Modellportfölj: 100% aktieindex i tre nivåer00:55:11 10% till ett eget val i modellportföljen00:56:20 Olika fonder hos olika aktörer - exempel på Avanza00:59:07 Syftet med räntor och deras egenskaper01:02:39 Modellportfölj: 100% räntor i fyra nivåer01:06:12 Exempel på ränteportfölj hos Avanza01:10:57 Kombinera de två modellportföljerna

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Att spara och investera rätt är egentligen ganska enkelt. Forskningens rekommendation är tydlig:

? "Månadsspara regelbundet, långsiktigt och automatiskt i en billig, bred, global och passiv aktieindexfond eller fondrobot. Balansera risken med en billig, bred, och valutasäkrad räntefond. Sitt därefter still i båten. Var lat, passiv, oengagerad, ointresserad och oinloggad för att om 10-20 år, sannolikt ha tjänat mer pengar än de flesta."

Det som gör det svårt är att det är totalt ointuitivt. Genom hela livet har vi lärt oss att den som är kan mest, gör mest, är mest engagerad och anstränger sig mest vinner. Så är det i alla områden i livet, förutom i just sparande. Där är det tvärtom. Där vinner med stor sannolikheten den som är lat, passiv och oengagerad.

Denna kortpodd är sammanfattning av det viktigaste att veta från avsnitt 339 med titeln "Spara och investera rätt och lätt 2024". Här får du:

Guldkornen från 27 års sparande,De viktigaste rekommendationerna från forskningenEtt par konkreta tips och förslag som du kan börja medEtt litet brandtal då det är så mycket skitråd som ges på nätet som inte har någon evidensbaserad grund.Receptet som faktiskt fungerar för att bli rik över tid

Vår stående rekommendation är att välja en fondrobot för sitt sparande. En fondrobot uppfyller många av forskningens rekommendationer för hur man ska investera och man kan säga att det är som en all-inclusive tjänst som gör allt lätt, enkelt och smidigt. Den hjälper dig att bl.a.

Välja rätt kombination av aktieindexfonderSprider ut dina pengar på tusentals olika bolagHjälper dig hålla riskbalansen, välja hållbart eller brett sparande etc.

I vissa fall vill man inte, eller kan inte, välja en fondrobot. Då får man köpa en egen aktieindexfond. Vår rekommendation i de fallen är:

Köp den billigaste och bredaste globala aktieindexfonden med en maxavgift på 0.4% som din bank erbjuder.

I forumet har vi en lista på de fonder som vi i communityn tycker är bäst hos respektive aktör. Avslutningsvis vill påminna om att historiskt har ett långsiktigt sparande enligt forskningen varit ett bra sätt att få sina pengar att växa. Det finns mycket som talar för att det kommer vara så även i framtiden, men ingen kan förutsäga framtiden och det finns tyvärr inga garantier. Historisk avkastning är varken en garanti för framtida avkastning.

När vi investerar våra pengar så kommer värdet både att öka och minska i värde. Att vi i perioder kommer att gå back är "inträdesbiljetten" vi betalar för att i andra änden få avkastning. I avsnitt 339 / 99 går vi genom risk i detalj. Men du kan tänka att om din sparhorisont är:

0 - 2 år: 100% bankkonto10+ år: 100% aktieindexfond3 - 9 år: 50% bankkonto / räntefond och 50% aktieindexfond

Men det är precis sådant en fondrobot hjälper dig med. Se gärna det hela avsnitt och du är varmt välkommen att ställa frågor i forumet. ?

Lycka till med ditt sparande!

Jan

Länkar

Hela artikeln med källorBästa fonderna 2024

Sponsrade länkar till fondrobotarna

LYSAOPTI

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

De flesta av oss har lärt oss hur man jobbar hårt för pengar, men få har fått lära sig hur man låter pengarna jobba hårt för en själv. I dagens avsnitt får du våra, forskningens och communityns guldkorn för ett framgångsrikt och långsiktigt sparande på ett enkelt, inspirerande och konkret sätt. Det är allt du behöver veta för att spara rätt och lätt. Att du sannolikt kommer få bättre odds för att tjäna mer pengar än de flesta över tid, det är en bonus. ?

Vi rekommenderar att även titta in på hemsidan där du får alla källor, referenser, tips på fonder och liknande. Därav endast en kortare sammanställning med de viktigaste länkarna. Vi påminner också om att historiskt har ett sparande enligt forskningen varit ett bra sätt att tjäna pengar, men historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning. Allt sparande innebär en risk och du kan både tjäna och förlora pengar, i värsta fall kan du förlora hela ditt insatta kapital.

Denna poddavsnitt har nummer 339, men det är en uppdatering av vårt klassiska avsnitt 99 per den 1 januari 2024.

Lycka till med ditt sparande!

Jan och Caroline

Länkar

Artikeln med extra allt + kommentarer i forumetStäll en fråga i forumet Fondförslag hos andra banker

Sponsrade länkar

Fondroboten LYSAFondroboten OPTI Avanza eller Nordnet (för enskilda fonder)

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:03:52 Ställ frågor i forumet00:04:35 Kort om oss00:06:18 Varför spara?00:08:20 Låt pengarna jobba hårt istället00:09:46 Tumregel: 12-12-12-regeln00:12:17 Prova själv i ränta-på-ränta kalkylatorn00:13:08 Spara, men inte för mycket00:15:50 Osynliga avkastningen på pengar är tid00:17:00 Bästa rådet: Just. Keep. Buying. 00:20:53 Ränta på ränta00:26:05 De tre viktigaste tillgångarna00:28:41 Ingen anledning att äga t.ex. enskilda aktier, Bitcoin etc.00:30:20 Vad säger forskningen00:32:17 Indexfond - finansbranschens bästa produkt00:35:39 Billigare är bättre i finans00:39:59 Bästa tipset: välj en fondrobot00:41:13 Konkret tips: LYSA eller OPTI00:45:09 Konkret tips: global aktieindexfond00:46:24 Många bortser från forskningen00:48:39 SVT Rapport med nobelpristagaren Eugene Fama00:52:03 90% av proffsen slår inte en indexfond över tid00:55:07 Den late och passive vinner 00:56:32 Vår Patreon-community00:57:36 Sträva efter strategisk mediokritet00:58:20 Riskerna med sparande01:00:36 Börsen är förutsägbar på lång sikt01:02:06 90% slh att gå plus på 10+ år01:03:12 1 kr kan växa till över 100 kr över tid01:07:08 Snittspararen är tyvärr jättedålig01:09:23 Kortsiktig sparande (0-2 år)01:11:40 Glöm inte bort balans och rikedom i livet01:15:22 Förslag på nästa steg

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam. Det här bonusavsnitt svarar på de vanligaste frågorna om fondroboten LYSA. Det är ett avsnitt där vi ställer de frågorna som vi hade velat ha svar på om vi inte kände till LYSA sedan innan och funderade på att prova dem.

För undvikande av missförstånd och för tydlighetens skull: sedan 2019 har vi haft i princip alla våra, barnens, syskonbarnens, mammas och företagets pengar hos LYSA. Vi är nog bland deras största fans och brukar rekommendera dem för majoriteten av sitt sparande. Något vi hade gjort även om de inte sponsrade det här avsnittet som reklam.

Den främsta anledningen till att jag tycker att LYSA är det bästa valet för de allra flesta är att de har fått rätt på de flesta aspekterna på sparande. De är inte bäst i någon enskild men genom att vara tillräckligt bra på alla så blir helhetslösningen väldigt bra. Du kan gärna kolla i kommentarerna vad andra tycker. Som vi alltid säger: "Trust, but verify." ?

Nedan följer några av de 46 frågor vi går genom i avsnittet:

00:00:00 Introduktion00:01:46 Välkomna Sofia och Patrik00:02:10 Varför ska jag spara och investera hos LYSA?00:02:32 Vad är ert löfte till mig som kund?00:04:02 Spelar det någon hur mycket pengar man har?00:04:57 Varför väljer andra er?00:05:37 Varför har ni inte 5 stjärnor i fondbetyg?00:07:47 Hur placeras mina pengar?00:08:07 Var placeras mina pengar?00:08:34 Är en fondrobot en global indexfond?00:10:15 Vad är ombalansering?00:11:16 Hållbart sparande - vad är viktigast att veta?00:11:33 Kan man spara till barn, pension, buffert?00:12:30 Har ni ISK eller kapitalförsäkring?00:14:25 Vad är skillnaden på insättningsgaranti och investerarskydd?00:15:50 Hur fungerar investerarskyddet?00:17:41 Hur mycket kan värdet falla?00:19:55 Förväntad avkastning på räntedelen?00:20:48 Förväntad avkastning på aktiedelen?00:22:46 Kan man förlora hela beloppet?00:25:07 Hur vinner man genom att inte förlora?00:28:20 Kan jag ta ut mina pengar när jag vill?00:29:08 Är det inte en risk att ha allt i indexfonder?00:31:12 Är ni lönsamma och kan stå på egna ben?00:32:15 Vad händer om LYSA går i konkurs?00:35:09 Vad innebär att ni står under FI:s tillsyn?00:36:37 Vilken revisor granskar er?00:37:20 Vad kostar det att vara kund hos er?00:38:32 Kan man inte göra det billigare själv?00:39:57 Vad motiverar priset att använda er?00:45:34 Investera allt på en gång eller sprida ut det?00:46:45 Har pengar på bank, hur flyttar jag till er?00:47:44 Brett eller hållbart? 00:48:26 Varför har inte alla LYSA?00:49:44 Vanligaste invändningen till er?00:54:01 Vad önskar ni fler visste om LYSA?00:56:06 Dela konto med din partner00:59:03 Vilka äger LYSA?00:59:57 Vad är ni stolta över?01:00:54 Om Lysas sparkonto01:02:28 Pension kommer under 2024

Vi hoppas att du gillar avsnittet. Om du vill prova och komma igång med Lysa använd någon av länkarna nedan. Om det mot förmodan kvarstår någon fråga efter avsnittet, ställ den gärna i forumet eller ta gärna kontakt med Patrik eller Sofia direkt via deras kundtjänst. ?

Tack för denna veckan!

Jan, Caroline, Patrik och Sofia

Länkar

Sponsrad länk till LYSAAndras åsikter om LYSADiskussionen till avsnittet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam. Hållbart sparande och att våra pengar gör gott är viktig för många av oss. Samtidigt har hållbart sparande historiskt varit klurigt eftersom det bland annat har varit subjektivt, svårt att mäta och utvärdera och många försäljningsargument har lovat mer än de har uppfyllt. Därför bjöd vi in Patrik och Sofia från LYSA för att prata om deras syn hållbarhet, de val de gjorde när de uppdaterade sitt hållbara alternativ till version 2.0 och var hållbarhet i finansbranschen står i början av 2024.

Tidigare i höstas informerade LYSA om att de förbättrat sitt hållbara erbjudande, LYSA Hållbar, genom att lägga ett större fokus på hållbarhet samtidigt som de sänkte förvaltningsavgiften. Det gjorde oss nyfikna på att veta mer då det finns en tydlig trend i finansbranschen kring hållbarhet just nu. Tyvärr inte alltid av godo.

Missförstå mig rätt. Jag tycker att hållbarhet är viktigt. Men jag upplever mig också ganska bränd där många har lovat mycket och uppfyllt lite.

Därför blev jag glad när Sofia Wärmlöf Helmrich uttrycker det som att:

? Vårt mål på LYSA är att ge dig möjligheten att välja mellan det som vi tycker är det bästa hållbara eller det bästa breda sparandet. Då får du möjligheten att välja det som du tycker passar dig bäst eftersom det finns inte något riktigt bra svar på, eller tillräckligt med data för att kunna svara på frågan vilket alternativ som är objektivt bäst, kommer ge bäst avkastning i framtiden eller som du borde välja.

Det vill säga att vi kan undvika hela diskussion för eller emot hållbart sparande eller vad som är bättre / sämre eller vad som kommer ge bäst avkastning. Istället pratar vi om:

Gör det någon skillnad?Vilka är fördelarna/nackdelarna?Var står utvecklingen just nu?Hållbarhet mot effektiva marknadenInkludering, exkludering och påverkanDe utmaningar som finns kvarVad kan man förvänta sig (t.ex. avkastning, risk m.m.)

Avslutningsvis tänker jag att vi många gånger gör det svårt i onödan för oss själva kring hållbart sparande eftersom vi gör det till en ?antingen eller?-fråga när man egentligen kan resonera kring det som en ?både och?-fråga. Patrik avslöjade ju själv i avsnittet att han har halva summan i det hållbara och halva summan i det breda alternativet.

Tack för denna veckan och vi hoppas att du gillar avsnittet!

God fortsättning,

Jan, Caroline, Sofia och Patrik

Länkar

Kommentarer till avsnittetSponsrad länk till LYSA

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:06:32 Nytt mål: reducera koldioxidavtrycket00:08:24 Gör det någon skillnad på riktigt?00:12:00 Skänka till välgörenhet istället?00:15:40 Hållbarhet vs effektiva marknaden?00:19:26 Exkludering av t.ex. försvarsindustri00:24:21 Paris Aligned Benchmark ("PAB")-index00:28:21 Exkludering, Inkludering & Påverkan00:34:26 Vilket ska man välja? Brett eller hållbart?00:37:15 Artikel 8 & 9 och gröna eller mörkgröna fonder00:39:10 Var är vi på resan mot hållbarhet00:44:29 Historiska problem med hållbarhetsmarknadsföring00:48:53 Ger hållbart sparande bättre eller sämre avkastning?00:53:25 Tar jag en högre / lägre risk med hållbart sparande?00:55:50 Problem med hållbarhetsmärkning01:01:37 Borde jag göra hållbart sparande själv?01:10:10 Många blandar ihop fond och fondbolag

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Denna kortpodd är en sammanfattning med guldkornen för att hålla en egen kickoff enligt ordinarie avsnitt 336. Här får du konkreta förslag på upplägg, uppgifter och reflektionsfrågor för att boka in en egen kickoff med din partner, vän, kollega, syskon eller någon annan.

Använd gärna följande länkar:

Få allting i textformLänk för att få en kopia på Livshjulet

Jag tvekade ett tag över att lägga ut dessa frågor och uppgifter. Men till slut tog nyfikenheten överhanden. Därför skulle jag gärna vilja be dig om en tjänst. Om du gör en kickoff, återkom gärna efteråt med vad du / ni fick ut. Det vore fantastiskt roligt att höra och jag tror dessutom att det skulle inspirera andra. Skriv därför gärna en kommentar i forumet via länken ovan. 

Avslutningsvis, vill jag göra reklam för RikaTillsammans-programmet 2024 9 eftersom ovanstående uppgifter är tagna därifrån. Syftet med programmet är att du under 12 månader ska få möjlighet att göra uppgifter som dessa med fokus att göra livet rikare. Som du ser ovan berör det alla områden i livet, allt från den konkreta ekonomin till det mjuka emotionella, från hur livet är idag till hur jag vill att det ska vara i framtiden. Du gör programmet tillsammans med din partner, en vän, kollega, syskon eller någon annan.

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Vad är viktigast? En kickoff med jobbet eller med någon du bryr dig om? Jag tycker det är fascinerande att många av oss har gjort både en, två och flera kickoffer med jobbet, men få av oss har varit på en med vår partner eller någon annan vi bryr oss om. Därav dagens avsnitt som syftar till att inspirera dig till att boka in en sådan med någon du bryr dig om samtidigt som du får hänga med på en del av vår. ?

Jag upplever att julen och årsskiftet är ett naturligt tillfälle att stanna upp i livet och reflektera. Därför tänkte jag och Caroline försöka inspirera dig att också boka in en egen kickoff med din partner, en vän, ett syskon eller någon annan du bryr dig om.

Det finns många fördelar med att ha en egen kickoff. Några av fördelarna som vi och andra som brukar ha dem är att kickoffen ger ett tillfälle att:

att stanna upp och ha ett eller flera samtal som man normalt inte hinner haskapa samsyn kring t.ex. riktningen på kort och lång siktuppdatera varandra om var man är i livet och vad man tyckerinkludera varandra t.ex. i ekonomin

Tillsammans hjälper det att skapa ett rikare liv bortom pengar. Något jag också upplever är att man ofta prioriterar upp saker som viktiga och gör dem tidigare i livet. Man prioriterar den där resan, projektet, skiftet i livet eller motsvarande. Man kan även vända på det och säga att jag har svårt att se nedsidan med att ha en egen kickoff. ?

Man kan lägga upp sin kickoff väldigt olika. Vi har testat allt från att ha gjort det tillsammans med andra, till att ha bokat in ett eget konferensrum, till att göra det över en middag ute på restaurang, som en spahelg till att nu ha gjort det som podcast. Det vi kan säga av erfarenhet är att formen spelar ingen roll. Ju mer till sin egen man gör den, desto bättre.

I vårt fall efter avsnittet blev utkomsten en lista med ett par områden och saker som vi vill prioritera för 2024 och det är nog så jag rekommenderar att man använder sin kickoff. Det är lätt att försöka lösa problemen i mötet (t.ex. hur ska något gå till?) istället för att se kickoffen som ett helikopter-perspektiv.

Innehållsmässigt kan man lägga upp sin kickoff väldigt olika, vi valde följande område i dagens avsnitt:

Livshjulet - för att snabbt ge en överblick över vilka områden i livetIdeal period - hur skulle en ideal period se ut nu och i framtidenUtgifter - hur prioriterar vi att använda våra pengarÅrets ord - ett tema för det kommande åretReflektion - ett antal reflektionsfrågor (hanns inte md i dagens avsnitt)

Vi har sammanställt övningarna och frågorna på en separat sida så att det är enkelt för dig att kopiera dem. Det enda vi ber om i utbyte är en kommentar efteråt. ?

Lycka till (och god jul)!

Jan och Caroline

Länkar

Forumdiskussionen och kommentarerSammanfattning av övningarna och reflektionsfrågorna om du vill göra en egen kickoffRikaTillsammans-programmet

Innehållsförteckning

00:00:00 introduktion00:07:55 Hur har man en årskickoff?00:09:06 Reklam: RikaTillsammans-programmet 202400:12:54 Livshjulet00:17:23 Carolines livhsjul00:23:48 Jans livshjul00:32:06 Årets ord00:42:56 Utgiftsreflektion00:46:50 Syns värderingarna i kontoutdraget?00:54:07 Vad vill vi använda pengarna till 2024?01:03:12 Ideal period i livet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Idag får ytterligare några verktyg för att kunna identifiera och lösa vissa typer av problem som uppstår på jobbet, i privatekonomi, i vardagen, inom sport på ett bättre sätt. Det är ett avsnitt där du får vässa dina färdigheter med hjälp av principerna om möjlighetsutrymme, planera inte bortom händelsehorisonten, duellvärde och bäst läge leder.

Dagens avsnitt avrundar samtalet med Jonathan om verktyg och principer för att bättre hantera problem som är olika från gång till gång och förändras under tiden, dvs de olinjära problemen.

Vi försöker ge många exempel i avsnittet, men fotboll är nog det enklaste. Vi vet inte riktigt vilket lag vi kommer möta, hur de kommer ställa upp, hur de kommer spela och vad de har tränat på. När matchen pågår så förändras ständigt spelplanen utifrån hur matchen pågår och vi kan bara spela med de spelare vi har. Dessutom försöker motståndarlaget aktivt sabba för oss för att nå sina egna mål.

Ett annat exempel är t.ex. privatekonomi och investerande. Jag kan ha ett mål för mina pengar, t.ex. ekonomisk frihet och FIRE. Jag vet inte vilka förutsättningar som kommer finnas i framtiden, jag vet inte hur marknaden kommer gå, jag vet inte vad räntan kommer vara, jag vet inte hur länge jag kommer leva, jag vet inte vad som kommer hända och jag har inte oändligt med pengar.

Jonathan och hans kollegors principer är verktyg som alltid ska fungera och vara hjälpsamma. De ska fungera i fotbollsmatchen, i privatekonomi, i företagandet och till och med i de polisiära eller militära situationer som de har sin bakgrund från. Det är därför vi i detta avsnitt pratar om:

Möjlighetsutrymme - hur kan jag aktivt göra val för att öka mina möjligheter, hur kan jag skapa möjligheter för andra eller sabba möjligheter för konkurrenter. T.ex. spela bollen på en fri yta så att min medspelare kan springa in på den, eller investera mina pengar för att ha flest alternativ.Planera inte bortom händelsehorisonten - att planera kan vara bra, men det kan också förstöra, särskilt om jag försöker planera för steg 13 som beror på de föregående 12 stegen och jag är inte ens på steg 1. T.ex. skillnaden på att planera och förbereda eller att fokusera på nästa steg istället för hela receptet. Bäst-läge-leder - hur kan vi delegera ut ansvaret att ta beslut till den som har bäst läge att bedöma vad som borde och kan göras inom ramen för vad de uppsatta reglerna. T.ex. som Basketförbundet säger att låt spelarna på plan fatta beslut istället för att styra från bänken eller låta kundservicepersonalen skapa kundnöjdhet genom att ge dem frihet inom vissa ramar. Duellvärde - hur kan jag aktivt försätta mig i en situation där jag har en större möjlighet att vinna och nå mitt mål än min motståndare. T.ex. när jag ska natta barnen, hur höjer jag mitt eget duellvärde och sänker barnets, t.ex. genom att gå ut till lekplatsen, undvika skärm och ha samma rutin innan nattning.

Precis som förra veckan rekommenderar jag att besöka forumet där Jonathan och vi diskuterar principerna vidare och visar på djupet i dem som kanske inte alltid framkommer vid första anblick. Vi hoppas att du gillar avsnittet och så ses vi nästa vecka, då kommer det handla om årskickoff 2024.

Länkar

ForumdiskussionenJonathans hemsida

Innhållsförteckning

00:00:00 introduktion00:05:07 Möjlighetsutrymme00:21:15 Planera inte bortom händelsehorisonten00:45:25 Bäst läge leder00:54:12 Duellvärde01:07:26 Planera vs förbereda

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Har din familj råd att bo kvar om du dör? Vad händer rent ekonomiskt om du dör?

Denna kortpodd går genom svaren och de viktigaste sakerna du borde veta om Livförsäkringar. Det här formatet är ett prov som sammanfattar våra ordinarie-avsnitt eller går genom sådant som inte riktigt passar i det ordinarie upplägget på max 15 minuter. Ge oss gärna en kommentar om du gillar konceptet. ?

I denna kortpodd går jag genom följande:

1. Varför är det viktigt med en livförsäkring?

Om du dör står dina efterlevande kvar med samma utgifter men en inkomst mindre. Var tredje familj riskerar hamna i en ekonomisk kris som innebär t.ex. byte av bostad, jobb, skola för barnen m.m. I princip helt i onödan då en livförsäkring kostar från några tior till hundralappar i månaden.

2. Vem bör överväga att teckna en livförsäkring?

Alla förutom den som är ung, inte har barn och inte ansvarar för någon ekonomiskt eller den som är förmögen och / eller har en hög tjänstepension. Extra viktigt är det för den som har hemmavarande barn, barn från ett tidigare förhållande (oavsett ålder), har skulder som t.ex. bolån, har stora skillnader i inkomst m.m

3. Vad händer rent ekonomiskt om du dör?

Omställningen om du dör till de efterlevande är en kombination av pension - omställningspension, barnpension och utbetalning av tjänstepension. Om man jobbar på ett jobb med kollektivavtal får man ofta även ut en engångssumma. I snitt kan man räkna på att man får en omställning i 6 - 12 månader.

4. Hur kan man tänka kring livförsäkring

Det finns några olika sätt, min subjektiva åsikt är att:

Försäkra HELA bolånet istället för bara sin delUtöver bolånet även tänka i omställningsperiod, dvs. hur många månader vill jag ersätta min lön i, t.ex. 5 år som ger mycket mer tid att anpassa livet utan att mitt i sorgen behöva fundera på bostadsbyte, jobbbyte eller skolbyteArv för att betala särkullbarnen som har rätt att få ut sitt arv direkt. Jätteviktigt.

5. Vad kostar en livförsäkring?

En klassisk livförsäkring (=billig när man är unga, dyr när man är gammal, utbetalning om man dör, ingen återbetalning om man överlever) kostar för en 35-åring med 3 MSEK i skydd ca 90 kr/mån vid 40 år, 225 kr/mån vid 50 år och ca 600 kr/mån vid 60 år. Finns hos alla stora försäkringsbolag.

En livförsäkring med återbäring fungerar nästan likadant. Dör man betalas beloppet ut, men om man överlever så får man också ut en summa motsvarande ens egen andel av bolagets kapital. Kostar mycket i början men blir billigare över tid.

Som vanligt är en kombination det bästa.

5. Nästa steg?

Överväg om en livförsäkring är relevant för digLyssna gärna på hela avsnitt 332 och 333 som går på djupet. Besök forumet där vi diskuterar och nördar på ämnet

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens avsnitt ger dig verktyg och modeller för att kunna identifiera och lösa vissa typer av problem - på jobbet, i privatekonomin, i vardagen, inom sport och faktiskt alla andra områden - snabbare, bättre och med färre resurser. Det är helt enkelt ett avsnitt som gör dig lite smartare, lite effektivare och lite bättre. Ett avsnitt där du får möjligheten att slipa dina egna färdigheter. 

Idag intervjuar vi Jonathan Stolzenberg som efter en lång bakgrund i Försvarsmakten tillsammans med kollegor inom akademin (t.ex. Ludvig Björklund på Södetörns högskola), försvaret och polisen har utvecklat ett ramverk med verktyg för att snabbare och bättre kunna lösa föränderliga problem som tenderar uppstå i alla områden - allt från sparandet, i familjelivet, karriären, styrelserummet och överallt annars. Till och med i situationer på liv och död där man blir beskjuten (på riktigt), eftersom det är den gemensamma bakgrunden Jonathan & Co har. 

Det galna - vilket är en av poängerna - är att att dessa principer som Jonathan beskriver ska vara både hjälpsamma och fungera i - på riktigt - alla situationer och områden. Det gör dem också på sätt och vis kluriga eftersom det kräver en del hjärngymnastik. För även om vissa tillvägagångssätt och strategier är intuitiva och flera av oss använder oss av dem redan idag, så formaliserar Jonathan dem till att gälla alltid. Jag skriver det därför tydligt här:

Man kan behöva lyssna både en, två och tre gånger.Vid första anblick kan man tycka att vi gör det svårare än det är, men det finns en poäng i att urskilja principerna.Det är egentligen ingenting nytt, men det är en formalisering och att vi sätter ord på olika saker.

T.ex. lägger vi i början rätt mycket tid på att urskilja skillnaden på linjära och olinjära problem. Ett linjärt problem är ett problem som alltid har samma lösning. T.ex. koka spaghetti, byta däck på bilen, programmera en funktion på datorn, genomföra en felsökning etc. Det är problem där checklistor, instruktioner, rutiner, tidigare erfarenhet och inlärt beteende fungerar utmärkt.

Olinjära problem är problem som ändras från gång till gång. Tänk t.ex. en fotbollsmatch, en bilresa, nattning av barnen, en arbetsintervju, ett kundmöte, en dejt, en festkväll eller liknande.

Det är jättesvårt att som med en instruktion för pasta ?häll av efter 8 minuter?, som fotbollstränare säga: ?tjejer, om 8 minuter då sparkar Elsa bollen åt höger? - för vem vet var bollen är om 8 minuter. Alla som har hämtat/lämnat småbarn på dagis så kan precis vad som helst hända, samma sak för poliser som ska in ett rum för att rädda gisslan eller när vi investerar våra pengar på börsen. Jättesvårt att säga att i slutet av året, när börsen har gått +23,1% så ombalanserar vi till räntor som då kommer gå 7,2%. 

Jonathans principer är just verktyg hjälper att förhålla sig till de olinjära problem. De är verktyg som lite (mina ord) hjälper en att fortsätta vinna spelet även när reglerna och spelplanen förändras.

Många hälsningar,

Jan, Caroline och Jonathan

Länkar

Forumdiskussionen till avsnittetJonathans hemsida

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion00:18:38 Farligast just nu00:38:51 Mentalt överskott00:56:20 Problemet före lösning01:03:58 Fördelen kommer av att göra det medvett01:08:41 Yoda-argument och hellre ingen karta än en felaktig karta

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam. I avsnitt 332 besökte Niclas Fredriksson som är VD på livförsäkringsbolaget Änke- och Pupillkassan oss för att ge en introduktion livförsäkringar och det blev ett samtal kring "allt du behöver veta om livförsäkringar".

I det avsnittet hann vi inte med era frågor och därför kommer de här istället. Börja därför gärna med det andra avsnittet först: och se det här avsnittet som en bonus.

https://rikatillsammans.se/forum/t/68118

Exempel på frågor är:

? Amanda: Vilket belopp är rimligt att teckna för mig respektive min man? Vi är båda i 35-årsåldern med inkomster runt 45k vardera och kommer ha huslån på cirka 3,6 miljoner. Har fattat det som att det kan vara bra att täcka halva bolånet men finns det något mer som kan vara viktigt?

? Mikael: Jag säger inte att den är fel för alla men för egen del är behovet av en livförsäkring som störst nu kring 40-50 år som jag föreställer mig det. Om 10 år är barnen förhoppningsvis hyfsat självständiga/utflugna i kombination med lägre bolån/större sparkapital. Hur säljer de in deras försäkring till mig kontra en ?vanlig? som är billig nu och dyrare sedan?

? Kaffemannen: Om huslånet är avbetalt och barnen snart utflugna, kan man då tänka att man klarar sig bra utan livförsäkring?

? Martin - Jag undrar om möjligheten att skaffa en försäkring även om man inte har spotless hälsa? Fullt frisk och arbetsför men prick i hälsoregistret så att säga. Man betalar ju sin premie så det bruka ju gå, men om de gör en automatisk outsourcing av risken brukar det vara kört.

? Anonym: Om man ljuger på hälsodeklarationen, vad händer då?

Om du har en egen fråga eller fundering, skriv den gärna i forumet där Niclas som är med i avsnittet har lovat att svara. ?

Tack för denna veckan,

Jan och Caroline

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Reklam. En livförsäkring kan vara en ovärderlig trygghet och en skön huvudkudde. Den ger din familj en möjlighet att bo kvar och en längre tid att ställa om livet och ekonomin. Det är en gåva du kan ge till dem som är ekonomiskt beroende av dig. Eftersom, om vi dör, då försvinner en inkomst i hushållet samtidigt som nästan alla kostnader är kvar. Extra dumt är det att inte teckna eftersom man dessutom kan få tillbaka en del pengar om man inte dör. ?

I dagens avsnitt intervjuar vi Niclas Fredrikson från Änke- och Pupillkassan som arbetat med försäkringar i över 25 år. Tillsammans går vi genom allt du behöver veta om livförsäkringar såsom:

Varför ska man ha en livförsäkring?Vilka är riskerna man tar när man INTE har en? Vem behöver teckna en livförsäkring och när? Specialfallen då livförsäkring borde vara obligatorisktVilka de vanligaste fallgroparna och misstagen är? Är livförsäkringar värda priset? Vilka olika typer av skydd finns det från samhället / arbetsgivare? Vad ska man tänka på? etc.

Jag anser att försäkringar är en väsentlig, men ofta förbisedd, del av ens ekonomiska liv. Försäkringar tar hand om det som har låg sannolikhet men en stor konsekvens om det inträffar. Statistiskt avlider 1 av 50 personer före 60 års ålder och det drabbar 1 av 25 familjer. Utifrån vår publik är det mellan 1000 och 2000 familjer. ?

Livförsäkringar har dessutom rätt asymmetri där man betalar lite pengar idag för en stor summa om man dör. Som BroncoKid skrev i forumet, det här är inte ett av områdena att spara in på. Särskilt eftersom det dessutom finns livförsäkringar där du till och med får ett återbäringsbelopp om du INTE dör, som i änkans fall.

Till det här avsnittet hör även:

Diskussionen i forumet med en fördjupning och kommentarerAnalys av Änkans försäkring i jämförelse med vanligt försäkringsbolagRäkneexempel och scenarion hur man kan tänka Ett frågor och svar avsnitt där Niclas svarar på era läsarfrågor

Vi hoppas att du gillar det här avsnittet som jag själv tycker är otroligt viktigt om än kanske inte så sexigt. ??

Besök gärna även Änke- och pupillkassans hemsida. ? 

Tack för denna veckan!

Jan, Caroline och Niclas

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion00:02:52 Bellman fick inte jobbet00:06:56 Det unika med Änkan00:08:52 Vem behöver en livförsäkring?00:15:36 Omställningspension00:22:46 Barn från annat förhållande00:29:16 Några specialfall för livförsäkringar (FIRE, Företag, ensamstående etc)00:38:10 Är inte samhällets skydd tillräckligt?00:44:00 Belopp - hur ska man tänka?00:49:53 Engångsbelopp eller månadsbelopp?00:52:50 Finns det åldersaspekt på livförsäkring?00:55:43 Om bolåneskydd00:57:29 När gäller inte livförsäkringar?01:00:36 Missförstånd kring livförsäkringar?01:03:52 Änkan har en högre premie01:07:20 Återbäring och Änkans portfölj01:12:10 Livförsäkring som sparande istället för bara kostnad01:17:56 Skilj på försäkringstid och premietid01:19:55 Sämsta rådet inom försäkring01:21:50 Hälsodeklaration

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Efter avsnitt 328 där jag intervjuade Caroline utifrån era frågor, fick hon feeling och ville göra samma sak med mig. Därför är veckans avsnitt lite (eller ganska mycket) utanför min komfortzon, både för att jag inte fick ha kontroll och för att vi pratar om saker som ligger mig nära som person (mycket enklare prata om ekonomi). ?

Vi tar avstamp i det som jag alltid fick höra från mina föräldrar kring:

"Var duktig i skolan så att du kommer in på ett bra gymnasium, var duktig på gymnasiet så att du kommer in på en bra utbildning, var duktig på högskolan så att du får ett bra jobb..."

och hur vägen var utstakad kring att därefter gå vidare till Ericsson efter åren på LTH, men hur det gjorde mig deprimerad. Resan därefter gick vidare som studentkonsult där jag insåg hur de fakturerade 450 kr/h för mig medan jag bara fick 150 kr/h. Hur jag sedan startade bolag, inte för att jag hade någon världsförbättraridé, utan för att jag insåg att jag kunde få fler teknikprylar för samma pengar om man slapp betala moms och kunde använda oskattade pengar.

Vi pratar om hur jag tyckte att Caroline hade en dålig attityd till pengar, så jag köpte en självhjälpsbok till henne i julklapp (ja, det landade exakt så som du tror det landade) och hur det var starten på vår ekonomiska resa.

Det är alltid svårt att minnas i efterhand (särskilt när man inte får förbereda ?) men jag tror att jag lade ut den första RikaTillsammans-portföljen på Nordnets Shareville 2014, Nybörjarportföljen (60/40) januari 2015 och barnportföljen 2016. Sedan dess kan jag med säkerhet säga att det var mer eller mindre all-in indexfonder. Dessförinnan var det all möjlig skit som vi testade och där det mesta inte fungerade.

Vi pratar även om hur jag egentligen är mer intresserad av att hjälpa till än själva investeringshantverket och hur det har varit tur att det dessutom går rakt i linje med att investera passivt. Hur min psykolog ville att jag skulle "odla min inre trädgård" och jag tänkte "vilken jävla trädgård?" och mycket mer... ?

Ja, det är ett lite annorlunda avsnitt, så jag hoppas att du gillar det. Nästa vecka blir det avsnitt om försäkringar så då är vi tillbaka i det lite mer hårda, konkreta och ekonomirelaterade.

Tack för denna veckan,

Jan och Caroline

PS. Så här i efterhand när jag dubbelkollat avsnittet så inser jag att vissa årtal inte riktigt stämmer. T.ex. startade LF Global 2013 men vi började inte investera i den förrän 2016 etc.

Länkar

Forumtråden om avsnittet med länkarPatreon (reklam)

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:04:27 Betyg säger i princip ingenting00:09:27 Odla din inre trädgård... vilken j-a trädgård? ?00:15:39 Upplevt många saker lite tidigare än andra00:20:25 Startade företag för att kunna köpa sladdar billigare00:26:11 Det mesta i livet är överenskommelser (som går att omförhandla)00:30:36 Aktioner har konsekvenser - både positiva och negativa00:35:09 Balans mellan bus, seriositet och lekfullhet00:42:18 Början på den ekonomiska resan00:50:40 Att hjälpa andra med sin ekonomi00:56:14 Vem följer du?01:00:15 Vad är du mest nöjd med?01:05:33 Försöker lägga mycket tid på barnen01:10:00 Försöker inte skilja på fritid och arbetstid

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Man kan analysera i princip alla ekonomier på samma sätt. Det handlar om att börja identifiera målen, därefter undersöker man inkomsterna, utgifterna, tillgångarna och skulderna. Det hjälper i sin tur att hitta möjligheterna, riskerna, styrkorna och svagheterna som sedan kan bli till en ekonomisk plan. ?

Ett önskemål från er i communityn har länge varit att titta på och analysera olika portföljer och ekonomier. Häromveckan fick jag ett meddelande här på forumet från en av er som skrev:

"Jag har länge tänkt göra ett inlägg som är ganska standard här på RikaTillsammans-forumet där man berättar om sin ekonomi och frågar om man kan/ska göra på något annat sätt. Är inte riktigt så sugen på att ?outa? mig men skulle gärna få lite tips/råd på hur jag kan strukturera upp det bättre om det nu skulle behövas."

Jag tänkte att det kunde vara ett tillfälle att göra ett provavsnitt och se om det är något som ni gillar. Vi strukturerar upp personens ekonomi, vi tittar på den utifrån några olika aspekter, resonerar och avslutar med några funderingar och tips. Syftet med avsnittet är också tvåfaldigt:

Det kan vara roligt att se någon annans ekonomi och höra oss resonera kring det.Det naturligtvis mycket mer intressanta är att göra liknande analys på sin egen ekonomi genom att inspireras av oss och med stolthet stjäla en del av resonemangen.

I det här fallet är det en ekonomi som skulle kunna sammanfattas i:

Ungt par, där frågeställaren är 29 år och tjänar bra. Sambon pluggar för nävarande.Boende i bostadsrätt för ca 2 MSEK, bunden ränta till dec.Önskan om ett större boende och familj inom 5 år, en ekonomisk trygghet, en till två resor per år.Ett stort sparande i förhållande till åldern, både i form av månadssparande och kapital.

Vi analyserar inkomsterna, utgifterna, tillgångarna och skulderna utifrån resultat- och balansräkningen och olika nyckeltal:

Resultaträkningen - resultat, sparkvot, passiva utgifter och aktiva utgifter. Vi tar även med några överkursnyckeltal såsom: FIRE-tal, aktiva och passiva inkomster och därmed även ekonomisk trygghet och ekonomisk frihet.Balansräkningen - belåningsgrad, ribbor för amorteringskravet, nettförmögenhet (total och bara finansiell) samt soliditet.

Därefter gör vi en klassisk SWOT-analys där vi tittar på frågorna:

Vilka är möjligheterna och styrkorna i deras ekonomi?Vilka är riskerna och svagheterna i deras ekonomi?

Vi hoppas att du gillar avsnittet och du får mer än gärna kommentera om du inte håller med, om vi har glömt något eller du tycker annorlunda! Det är ju första gången vi gör det här, så det vore konstigt om det var perfekt från början. ?

Tack för denna veckan!

Jan och Caroline

Länkar

Forumet med bildspelReklam: RikaTillsammans-programmet 2024Avsnitt 324

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:06:18 Upplägget för analysen00:11:24 Mål och drömmar00:14:34 Sätt prislapp på drömmarna00:20:32 Inkomsterna00:31:43 Utgifterna00:34:29 Resultaträkningen och dess nyckeltal00:44:10 Tillgångarna och skulderna00:55:41 Balansräkningen och dess nyckeltal01:03:33 Risker & Svagheter01:09:13 Möjligheter & Styrkor01:15:31 Sammanfattning

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Förra månaden gick riksbankschefen Erik Thedén ut i media med varningar såsom: ?Om kronan börjar förstärkas kan det vara hushållen som inser att de sitter på en stor valutarisk? och ?Det kan gå snabbt när kronan börjar stärkas?. Vi och flera är av åsikten att om du sparar långsiktigt så är detta bara brus att ignorera. Som vanligt är strategin att bara sitta still i båten och fortsta med: ?Just. Keep. Buying?. ?

Under de senaste två åren är vi många som har noterat att den svenska kronan kraftigt har försvagats mot t.ex. EUR och USD. För oss som sparar enligt forskningen - dvs. långsiktigt, brett, billigt och passivt - har det inneburit en extra skjuts för våra globala indexfonder.

En globalfond till ca 70% investeras i USD och till ca 20% i EUR. Det innebär att vi har sett värdet på våra globalfonder öka i svenska kronor eftersom vi nu får flera kronor för varje dollar och euro. När vi investerar i en global indexfond eller fondrobot, så får vi avkastningen från de underliggande aktierna, men vi får också förändringen i valutan mot kronor. Därmed har Thedén rätt i att om den svenska kronan stärks, så kommer vi att se värdet på våra fonder minska med motsvarande. Och ja, han har också rätt i att det kan gå snabbt. Men! Det är inte en "bugg", något som är felaktigt - det är meningen.

I veckans avsnitt dyker vi ner i frågan och för att ni inte bara ska ta det från oss, så passar vi på att ställa frågan till fem olika personer och lyssnar på deras åsikt och hur de tycker att en småsparare kan tänka och agera. I avsnittet får du lyssna på:

Peter Bergman, fondbolaget CaptorOscar Björklund, fondroboten LYSAHenrik Tell, finansiell rådgivare Effektiv FFAndré Granström, analytiker VQMAndreas Runnemo, Småspararguiden

Kontentan att ta med sig från dem och oss är:

Att förutsäga valutarörelser är omöjligtÖver tid är bidraget från valuta 0. *När du kollar på historisk indexutveckling är hänsyn tagen till valutaOm du har ett långsiktigt sparande så är alla samtal om valuta bara brus och något att ignorera. *

Henrik Tell avslutar det hela bäst. Han säger att om man är orolig för att det ska gå ner så är det kanske ett symptom på att man har tagit fel risk från början. För allt sparande innebär en risk att man inte får tillbaka hela eller delar av sitt kapital.

Varken Oscar, Henrik, André, Andreas eller vi tycker att det här med valuta är en anledning till att göra saker annorlunda, utan sitt still i båten. Det här är bara en krusning på havet på resan. Samma sak gäller som tidigare. Sitt still i båten och titta på horisonten. Just. Keep. Buying. ?

Vi hoppas du gillar avsnittet!

Jan och Caroline

(*) För undvikande av missförstånd: ?JA, om kronan stärks så kommer det sänka värdet på alla investeringar som handlas i utländsk valuta. Det vill säga om kronan stärks med 10% så kommer det göra att en indexfond faller med ca 10% i värde allt annat lika.? Så ja, det är en risk precis som det har varit / är en möjlighet att vi har tjänat på det när kronan har försvagats.

Länkar

Forumdiskussionen med länkar och referenser

Innehållsförteckning

00:00:00 Introduktion00:03:26 Valutans påverkan på indexfonder00:12:10 Riksbankens varning00:19:01 Peter Bergman, Captor Fonder00:26:17 Andre Granström, VQM00:32:06 Oscar Björklund, LYSA00:42:58 Andreas Runnemo, Småspararguiden00:50:59 Henrik Tell, Effektiv FF00:57:29 Sitt still i båten + Just. Keep. Buying = ???

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

På ert önskemål låter vi Caroline ta plats i veckans avsnitt. Vi pratar utifrån era frågor men även utifrån ett frågebatteri som brukar kallas för ?Clinical Life Review?. Det är frågor som man normalt pratar med äldre människor som står i livets slutskede på hospice. Men som Caroline säger så klokt, om man ställer sig dem nu - så har man ju fortfarande tiden att påverka svaren.

För drygt en månad sedan startade Indexqueen tråden ?Call for Caroline? där kontentan var (enligt min tolkning) - ?du är jättebra jan, men vi har hört dig i 327 avsnitt, kan vi inte få lyssna på Caroline nu? ??. Jag kan inte annat än att hålla med. Veckans avsnitt blir således en kombination av de frågor från tråden samt frågor som jag har lånat från den amerikanske läkaren Jordan Grumet.

Jag lyssnade på honom på en konferens i Washington förra helgen där han pratade om att han var ekonomiskt fri sedan ett tag tillbaka och idag jobbade ett par dagar i veckan på hospice med äldre människor. Likt vårt avsnitt om Bronnie Ware och ?Fem saker vi ofta ångrar när vi blir äldre? pratar han om att inte göra samma misstag som många gör och utnyttja de tidsfönster och de möjligheter vi har när vi fortfarande är friska och relativt unga.

Han berättade om en process som kallas för ?Life Review? som är vanlig i USA (kanske även i Sverige) där man utifrån ett frågebatteri låter den äldre personen reflektera över sitt liv. Det är ett sätt att både dela med sig av sin visdom till andra, att få komma till ro och acceptans över val som man har gjort och även kanske säga eller göra det osagda och ogjorda.

Som vanligt; använd oss som inspiration, men det väsentliga är egentligen att ställa frågorna till sig själv och till någon man tycker om. Det kan t.ex. vara sin partner eller sina föräldrar, särskilt om de är äldre.

Tack till indexqueen och för att du hänger med oss vecka efter vecka. ??

Hälsningar,

Jan och Caroline

Länkar

Forumdiskussion och exempel på 19 frågor från en "Clinical Life Review":Avsnittet om "Fem saker vi ofta ångrar när vi blir äldre":Patreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:02:50 Bakgrund till Clinical Review och syftet00:07:49 Hur ser Caroline på vår ekonomiska resa?00:12:45 Är det något som du inte har trott på som blivit bra?00:17:57 Vilket råd skulle du ge till andra?00:24:02 Hur är det att leva med en ekonomiintresserad entreprenör?00:26:14 När har du stått i ett vägskäl i livet?00:30:57 Har sättet du ser på livet och folk förändrats?00:34:19 Vilka risker har du tagit i livet?00:37:45 Hur mycket har Caroline sparat från hårvårdsbantandet?00:40:01 Hur ser du på ekonomisk uppfostran av barn?00:47:04 Vilken ekonomisk kunskap vill du föra vidare till dina barn?00:54:58 Hur ser din investeringshistoria ut?01:00:00 Hur ser din vardagsekonomi ut med second hand och färska hallon?01:04:22 Känner du att du har full koll på er ekonomi?01:11:46 Vad hoppas du att folk ska komma ihåg dig för?01:13:23 Finns det saker du hade velat göra annorlunda i ditt liv?01:16:00 Carolines olika projekt i livet01:23:25 Vad är du mest stolt över?01:25:03 Vilka är dina finaste minnen med barnen?01:25:54 Vad kan du säga till andra om att leva?01:28:05 Hur vill du spendera resten av ditt liv?01:32:03 Om ditt hus brann, vad skulle du ta med dig ut?

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Dagens gäst är Patrik som generöst delar med sig av sin ekonomiska resa. Det är en lite annorlunda resa där målet är att bli skuldfri från privatlån på över 800.000 kr, att uppnå en ny nivå av ett ekonomiskt välbefinnande och framförallt att ge sina fyra barn andra ekonomiska förutsättningar och en helt annorlunda ekonomisk framtid och situation än han själv har haft.

Alla är vi på en ekonomisk resa genom livet. Det som är fint med denna resa är att den är helt och hållet unik för oss alla. Några har kommit långt, andra är i början, några har tagit omvägar men alla kan vi ta ett nästa steg. Med dagens intervju vill jag också visa att det aldrig är kört, att man kan göra mycket med små medel och att det ofta handlar om att bestämma sig.

Som Patrik berättar började hans resa med några inte så optimala beslut utifrån det som han vet idag. Det ledde till en skuldspiral som slutade på över 800.000 i skulder. Idag har han vänt spiralen, har sparat ihop till en buffert, amorterar, sparat ihop till en semesterkassa för sig själv och familjen, och har på ganska kort tid betalat av en större summa men är fortfarande långt ifrån skuldfri eftersom det kommer ta mer än 10 år. Du kan följa hans resa i här i forumet.

Vi pratar om hans resa, om motivationen och hur viktigt det är för honom att barnen ska få en annan start på sin ekonomiska resa än han hade, om skuld och skam kring att man "borde ha haft bättre koll", att det är svårt att be om hjälp eller ta emot hjälp om man inte är redo och mycket mer. Att bryta ett ekonomiskt mönster som kan gå i arv i generationer men också hur små förändringar över tid gör väldigt stor skillnad.

Vi pratar även även en hel del om hur man kan resonera om ekonomi med barnen. Att barn ofta förstår mycket mer än man tror. Att det inte handlar så mycket om "när är barnen redo att prata om ekonomi, utan snarare om, när är jag redo att prata med barnen?". Vi pratar lite om tips kring veckopeng, månadens aktie och andra saker hur man kan leka ekonomi med barnen.

Vi hoppas att du gillar detta lite annorlunda perspektiv som vi kanske inte alltid pratar om. ??

Tack för denna veckan,

Jan, Caroline och @Arre

PS. Tyvärr var vi tvungna att spela in avsnittet via Zoom så ljudkvaliteten är inte fantastisk tyvärr. Men det är som att sitta på ett zoom-möte. Som vanligt finns dock en sammanfattning och transkribering på bloggen.

Länkar

Forum-diskussionenArres resa i forumetPatreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Intro00:05:02 Nu får det vara nog!00:09:54 Från frustration till framtidssyn00:15:00 Strategi för att uppnå målen00:20:23 Att uppnå ekonomisk trygghet00:25:17 Familjens ekonomi00:30:21 Prata med barn om ekonomi00:34:58 Vikten av att ha en buffert00:40:27 Prata med barn om sparande00:50:02 Inspirera andra kring ekonomi00:55:10 Små förbättringar01:00:04 Små steg över tid gör stor skillnad

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.

Intervju med Jesper som berättar om sin ekonomiska resa. Allt från att ha fått barn tidigt, inte klarat av ekonomin, fått be om socialbidrag och jobbat med allt från att köra taxi till att dyka efter golfbollar till att idag 22 år senare ha uppnått ekonomisk frihet.

Häromveckan fick jag ett samtal från ett okänt nummer. För en gångs skull svarar jag och då hör jag i andra ändan av luren: "Hej, jag heter Jesper, jag har följt dig och Caroline. Nu har jag blivit ekonomiskt fri och jag skulle vilja bjuda dig på lunch, dela med mig och bolla tankar." Ett sådant erbjudande kan man inte tacka nej till, så jag höjde insatsen och bjöd in Jesper till att samtalet här istället. ?

Jag hoppas att du också upplever dessa ekonomiska historier och inblickar i andra människors liv som inspirerande och intressanta. Det som är så fint är att alla ekonomiska resor är unika. I det här fallet började det med att Jesper fick barn tidigt, flyttade hemifrån, fick inte ihop ekonomin, fick anstränga sig för att få det att fungera med allt från sälja saker på blocket, till att dyka efter golfbollar i sunkigt vatten med råttor(!) till att utbilda sig till lärare och jobba det i ett antal år, parallellt med drömmen om ekonomisk frihet och FIRE (=financial independence retire earaly).

Min tes är ju att en resa mot ekonomisk frihet handlar egentligen mer om en personlig utvecklingsresa snarare än en ekonomisk resa. Så ter det sig även vara med Jesper. Vi pratar mycket om insikter, lärdomar, misslyckande och inte minst mod. Mod i form av att det inte är frånvaro av rädsla utan att säga att något annat är viktigare. Det visar sig både i det stora och lilla - som när de skulle köpa sitt andra hus för uthyrning - hur de gick runt i området och pratade med grannarna som gav ovärderlig information. Ett tips jag inte hört tidigare, någonsin.

Vi pratar även om att inte ge upp när banken säger nej eller när saker inte går enligt plan, vi återkommer till vikten av tacksamhet, att mycket handlar om tiden med barnen, att faktiskt fråga barnen om de upplever att man har tid för dem och be dem om feedback och mycket, mycket mer.

Som vanligt vill jag tipsa om att kolla i forumet där de flesta kommentarerna till avsnitten kommer. Se länken nedan. Tack för denna veckan!

Vi hoppas att du gillar avsnittet!

Jan, Caroline och Jesper

PS. Nej, det gick inte förlorat på mig att det är andra FIRE-intervjun med en Jesper, 47-ish år med normalt jobb från Skåne som också är ekonomiskt fri... ?

Länkar

Forumdiskussion om avsnittetPatreon

Innehållsförteckning

00:00:00 Innehållsförteckning00:02:34 Flyttade hemifrån och fick barn tidigt00:11:00 Det vita guldet00:14:42 Slog in en present i tidningspapper00:20:00 När pappa gick bort fick dödsboet sättas i konkurs00:24:30 Pratade med grannarna innan husköp00:31:46 Lärarutbildningen och framåt00:35:20 Hyrde ut huset och flyttade till sommarstugan00:38:52 Ekonomisk fru, men vi har ändå levt livet också00:43:20 Vad är det som jag vill uppleva?00:47:20 Försöker tänka på tacksamhet00:51:46 Fråga barnen: hur går det för mig som förälder?00:56:30 Provat och köpt, men sålt det sedan01:02:05 Fått mycket stöd av syskon och föräldrar01:08:20 Det handlar inte om tur...01:15:10 Målsättning01:18:00 Ekonomiskt fri utan massa kalkylark01:24:28 Jan och Carro eftersnack

Hosted on Acast. See acast.com/privacy for more information.